原中国银保监会发布的《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》提出，在安全生产责任保险、食品安全责任保险、环境污染责任保险等责任保险以及车险、农险、企财险、家财险、工程险、货运险等各类财产保险业务中，要积极提供风险减量服务。近年来，一些地方成立食责险服务中心，组建专家队伍、协管队伍、技术队伍等专业团队，定期或不定期对餐饮和食品单位进行检查，对不合格单位提出整改意见，抓好源头风险管理。
食品生产经营主体类别众多。如何进一步提高保障覆盖面？精准识别细分场景、因地制宜创新产品是重要一招。
“我们推动保险公司针对不同行业痛点，开发定制化产品体系。”重庆金融监管局党委委员、副局长刘咏说，例如，对于生鲜食品领域，重点覆盖异物混入、包装缺陷等引发的食源性疾病。优化适合网络订餐的保险服务，深化“保险+科技”融合，加强系统对接，实现自动核保，全流程线上化操作。对于大型生产企业，保险责任覆盖检验检测、食品召回等费用。对理赔事项及时介入，小额案件快速处理，减轻消费者及中小微餐饮企业相关压力，同时化解纠纷，发挥保险“减震器”“稳定器”作用。
刘咏说，通过强化产品创新，食责险服务对象从传统餐饮向全产业链延伸，涵盖学校食堂、餐饮行业、食品生产企业、农业合作社、网络订餐及食品配送等重点领域。2025年，重庆财险业为4274家企事业单位承保食责险，风险保障金额超过2500亿元，同比增长13.12%。
差异化开展产品创新，各地拿出“十八般武艺”。上海市扩大集中投保主体范围，连锁食品生产经营者、集团公司、社区管理部门等可作为集中投保主体；浙江湖州市在面向小微经营主体提供普惠型“南太湖食安保”基础上，结合夜经济、农家乐风险保障需求，创新开发“餐饮保”“食小安”“食无忧”个性化产品。
“因地制宜创新产品设计，进一步拓宽食责险覆盖面，有利于织密织牢食品安全保障网。”王向楠说。
随着食品安全监管水平提升，食责险创新推广将迎来更好环境
柴米油盐、三餐四季，是千家万户热气腾腾的“小日子”，也事关治国理政“大账本”。发展食品安全责任保险，对加强食品安全工作、保障和改善民生的积极作用日益显现。不过，尽管食责险在国内经历多年发展，但与国际上成熟保险市场相比，推广普及程度还不高。
业内人士表示，该险种在全国层面有鼓励性政策，但一些地方推动食责险落地推广的管理制度仍需细化，食责险投保与食品企业监管联动有待加强。部分地区探索政府购买或相关机构赠送等方式提升覆盖面，从各地情况看，投保仍多以企业自愿为主。
“与国际上一些成熟市场相比，我国食品安全责任事故中，企业惩罚性赔偿较少，民事赔偿责任风险转移压力较低，一些经营主体对风险分散转移缺少动力，投保意愿不足。”郑伟说。
有消费者关心，在食品安全重点领域推进强制责任保险制度是否可行？
据了解，我国保险法明确规定“除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立”，说明建立强制保险制度需要在立法方面予以明确。食品安全法规定“国家鼓励食品生产经营企业参加食品安全责任保险”，如探索强制投保，需进一步完善有关法律基础。
此外，食责险产品供给也要加强创新优化。产业链不同环节、不同类型的食品行业企业，风险保障需求各有侧重。从市场供给看，相关保险产品设计还有不少提升空间。
“目前，市面上食责险产品更多聚焦于保障直接的人身伤害赔偿，可覆盖非直接健康成本、食品召回费用等的产品相对不足。”王向楠说，保险机构可探索将食品召回费用、营业中断损失等纳入保险责任，同时，持续完善风险巡查、检验检测、专业培训等“防赔结合”服务体系，增强产品吸引力。
业内人士表示，展望“十五五”，随着食品安全监管水平提升，食责险创新推广将迎来更好环境。
“提高协同监管和智慧监管水平，有利于通过数据共享，便利保险机构获取食品企业风险状况等数据，提升食责险科学定价水平，实现长期可持续发展；同时，保险机构可利用相关智慧数据进行远程风险监测，实时开展风险减量服务。”郑伟说，构建以食责险为纽带、相关机构广泛参与的食品安全社会化治理体系，将更好防范化解食品安全风险。
来源：人民日报
