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亚马逊这步棋很关键 美国银行巨头真的着急了

  去年苹果达到万亿市值巅峰后两个月内暴跌5000亿,Facebook因丑闻曾一度暴跌达40%,市值蒸发千亿,亚马逊应该是2018年全球TOP10公司中依然保持高位增长的公司。凭借股票大涨,杰夫·贝佐斯个人财富在2018年超过“首富常青树”比尔·盖茨以及“股神”巴菲特,成为新晋世界首富;不过由于婚姻变故,贝佐斯又要将世界首富拱手让出。

  亚马逊凭借全球第一电商平台的宝座,一直是华尔街投资人和分析师价值投资的典范,即使贝佐斯的财富被分割一半,资本市场对亚马逊股价的波动也不剧烈,亚马逊的基本面实在是稳!与AWS(云计算)、Alex语音助手与echo(智能音箱)等领先明星业务相比,亚马逊在进军银行业务、布局移动支付、网贷等业务上,却是落后阿里、腾讯好几年,其战略价值也被大大低估。

  这与美国传统金融本身异常发达有关,亚马逊在银行业务上的动向,对于亚马逊2018年市值的拉动确实比较明显;按照阿里巴巴切入金融干出全球最大的独角兽公司——“蚂蚁金服”的商业逻辑,亚马逊显然想要更为出色。

  一、“亚马逊银行”实则筹划很久

  2018年3月,华尔街日报和美国彭博社均报道,亚马逊与JP摩根、Capital One合作计划类似“活期存款账户”的业务以吸引年轻用户。

  实际上,亚马逊对银行金融业务的部署早在2011年就开始了,包括AmazonPay(支付)、Amazon Cash(现金)、Amazon lending(企业放贷)、Amazon Prime(购物返现会员卡),与此同时亚马逊还投资保险科技公司Acko。有分析师认为,亚马逊最终是要做出“Amazon Bank”(亚马逊银行)。

  众所周知,银行最重要的职能就是向消费者吸收储蓄,并且向企业发放贷款。

  对于消费者吸储,除了亚马逊支付以外,亚马逊的Prime扮演重要角色,Prime与VISA联合推出会员卡,只要用户在Amazon上消费就能获得5%的返现,在加油、餐厅消费、买药能获得2%的返现。由于在亚马逊上有足够丰富的消费场景,这使得大量用户可以直接使用亚马逊Prime卡而不同提现至银行卡之中;而据2017年年底数据显示,已有超过3300多万使用亚马逊的支付系统。

  对企业放贷功能,从2011年至2017年7月,亚马逊已经为2万多家企业发放贷款达到30亿美元,截止2017年底亚马逊在美国放贷超10亿美元;目前亚马逊的企业房贷业务还重点拓展海外市场,比如印度、墨西哥等人口大国,并邀请具备全球大型放贷机构合作推广。

  在全球任何地区的企业都需要有源源不断的资金用于扩大再生产,因而给企业尤其是不发达地区的发展中的企业贷款是刚需,而亚马逊本身又是覆盖全球的在线消费市场,可以说,贝佐斯的算盘的确是打得精明。

  对于亚马逊变现吸储并放贷的做法,美国民众是相当买账的。据贝恩咨询的调查显示,如果亚马逊推出免费在线银行账户并有2%的返现的话,18岁至34岁年轻人中有70%将会欢迎,在35岁至54岁人群中也有50%的人支持。另据美国消费金融网站LendEDU的调查显示,50%的人对亚马逊的存储及放款业务感兴趣尝试,38.3%的受访者认为亚马逊与银行机构一样有能力,17%的人认为亚马逊比银行更值得信赖。

  二、美国银行巨头真的捉急了

  亚马逊对银行业务的布局,实际上其实不需要以美国银行所发信用卡或账户为托底,美国银行甚至没有机会成为网购交易的清算机构,这让美国银行业巨头们倍感焦虑。

  美国合众银行首席执行官安迪·切瑟雷(Andy Cecere)说,“我们都必须意识到这个问题并且要确保我们不会在金融服务领域失去我们的位置。”贝恩咨询公司合伙人杰拉德?杜?托伊特(Gerard du Toit)也在去年的调查报告中说,“把所有的这些想法合在一起,不难发现,一旦亚马逊真的进入银行业,它可能会以一种无法想象的速度和规模颠覆整个银行业。”

  由于美国银行绝大多数也是市场化的股份制上市公司,他们很难阻止亚马逊不做银行的活。美国银行巨头之间并不是站在统一战线对抗亚马逊,其中一些银行机构还希望与亚马逊银行业务合作一把,比如前文提到的JP摩根。

  靠谱的阿星认为,亚马逊的银行账户一旦推行,的确比传统行业账户更强的市场竞争力。

  首先亚马逊客户净值高、忠诚度相对较高。有数据显示,亚马逊在北美有8000万金牌服务用户,亚马逊的客户控制着美国75%的家庭财富,其中亚马逊Prime的订阅者控制着45%的美国家庭财富;网购消费本身是高频、高粘性消费使得亚马逊有这样的势能。

  其次,在金融业务的数字化管理技术优势明显。Amazon Web Services (AWS)本身就是美国很多金融机构的云计算基础设施,AWS在消费大数据、企业经营大数据等方面能够为数据安全、并发交易量提供了保障,还大大提升了风控能力;并且亚马逊近年来还在区块链+金融领域广泛布局。相比之下,美国银行业尽管在2008年金融危机后经历数年的重组直到最近才加大数字业务的发展力度,但相对于亚马逊来说已经远远落后了。

  第三、在消费生态搭建方面潜力巨大。亚马逊的数字银行可以凭借亚马逊的生态,最终成为个人贷款、保险和投资等其他金融服务的枢纽。比如消费者在AmazonGO无人超市可以从亚马逊银行账户自动扣款,家庭用户在家里通过Alex语音助手可以下载付费内容并缴纳相关开支,Alex平台上唤醒的应用服务可以保证亚马逊的银行卡为用户提供各种增值服务,而不仅仅像其他传统行业的银行只是按照手续费模式盈利。

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