“这款手机原先只能支持6期免息，现在可以支持最高24期的免息了！”本打算换新手机的消费者小风（化名）惊喜地发现，最近自己相中的商品有了比以往更多的免息福利。
这仅是今年“双11”期间《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（下称“《方案》”）持续落地的一个缩影。
《方案》是国家层面首次对个人消费贷款发放政策“红包”，通过降低居民消费信贷成本，来激发消费潜力。自9月1日政策推出以来，不少金融机构加大了对消费贷的营销力度。近期一年一度的“双11”也成为金融机构促消费的重要舞台。记者了解到，多家机构联合支付宝、京东、抖音等互联网平台推出“双11”专属活动，通过“支付立减”“分期免息”等方式，助力消费市场升温，同时抢占市场份额。
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超千万商品支持花呗分期免息
一年一度的“双十一”电商平台购物季正如火如荼展开。今年，有购物需求的消费者，还可以享受国家对个人消费贷款的贴息支持。
10月30日，淘宝天猫上线了今年双“11”的“国家贴息”商品专区，当消费者购买带有“国家贴息”标识的商品，选择花呗分期付款时，就可以享受国家贴息。
“花呗”是重庆蚂蚁消费金融有限公司（下称“蚂蚁消金”）的主力产品。而蚂蚁消金是个人消费贷款财政贴息政策定点机构之一。
8月12日，财政部、中国人民银行、国家金融监督管理总局印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》。《方案》明确，2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。
贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。对于单笔5万元以上的消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。
《方案》显示，参与政策实施的贷款经办机构包括18家银行，分别是6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行，以及蚂蚁消金、微众银行等5家其他个人消费贷款发放机构。
据蚂蚁消金方面称，自9月1日政策推出以来，电商平台和品牌商家积极响应政策，在国家贴息的基础上，也纷纷加码补贴利息，因此，本次双11“国家贴息”专区的商品，均做到了分期免息，分期期次有3期、6期、12期，甚至24期，消费者无需支付利息成本。
分期免息不用付利息，同时还能降低资金占用，已经成为越来越多消费者青睐的消费方式。有研报告显示，85%的消费者在有能力付全款的情况下，只要商品支持分期免息，就会优先使用分期免息付款。商家方面的调研结果同样给出了正面反馈：提供分期免息重点补贴产品销量平均提升30%，分期免息 带动店铺的销量平均提升15%。
国家最新的金融促消费政策，给平台商家带来了更多信心，这次“双11”大促纷纷加大分期免息投入力度，扩大免息覆盖，共同助推释放消费潜力。
数据显示，在国家贴息政策的带动下，今年“双11”，淘宝天猫平台支持花呗分期免息的商品数量达到了千万级，其中，支持花呗分期免息的高期次商品覆盖率提升了60%。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉教授指出，“国家贴息政策引领，平台商家响应加码，共同为消费者补贴分期免息，这是‘政策补贴+金融支持+商家优惠’的组合拳。”这种协同机制有助于调动多方力量，持续释放消费动能，实现消费者获益、商家盈利、内需增长的多赢格局。
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多机构放大招助力消费市场升温
记者注意到，今年“双11”作为个人消费贷款财政贴息政策落地后的第一个购物季，银行、消费金融公司等各机构促销活动花样百出，以空前的力度加入了这场年度消费盛宴。
消费金融公司纷纷加码补贴利息。招联消费金融近期携手中国联通，共同推出“分期购机0利息”活动，结合“国补+分期”的双重优惠模式，购机最高可减免1100元，涵盖苹果、华为等主流品牌。
海尔消费金融在“双十一”期间联动多地海尔专卖店推出“智家分期”服务，根据各区域优惠政策可分6期、12期、24期等，目前已经接入智家分期的门店覆盖市、县、镇等区域。海尔消费金融还在家电场景中接入银联云闪付，消费者通过手机即可完成额度申请、审批与到账。
银行方面则是参与度显著提升。近期多家商业银行推出与“双11”相关的消费贷产品。如建行合肥分行近日活动海报显示，其贴息消费贷款年利率最低可至3%（单利），30万元以内全线上办理，额度最高可达100万元，期限最长7年，主要面向购车、购物、旅游、装修等场景。南京银行等多家银行均宣称其个人消费信用贷款额度高达100万元。
除了消费贷，为更精准承接这波“双11”消费热潮，银行在储蓄卡、信用卡等领域推出了优惠活动，以覆盖更多场景。
今年“双十一”，支付宝联合数十家商业银行，推出“银行卡天天减”活动。消费者成功报名后，使用相关银行绑定的银行卡付款，每天单笔消费最高可减11.1元，使用场景包括话费充值、生活缴费等。此外，多家银行还联合京东、淘宝、快手小店等第三方平台，推出绑卡满减权益。
信用卡端，中国银行信用卡推出最高300元的“分期享立减”活动，联合支付宝、京东、淘宝、美团等10余家平台覆盖多个消费场景，部分商品可享至高24期0息分期。光大信用卡与淘宝平台联动，打造“双十一光大分期免息”活动专区，推出至高“24期0息分期”+“单笔最高减200元”的优惠组合，覆盖数码、家电、美妆等多个品类。
从今年“双11”消费季推出特色促销活动的银行类型来看，国有银行、股份制银行、城商行以及消费金融公司的身影都出现在促销活动中。而看似简单的消费优惠背后，也蕴含着银行业金融机构对零售市场的战略布局。
行业人士指出，从“以旧换新”，到消费贷财政贴息政策，再到商务部等9部门联合印发《关于扩大服务消费的若干政策措施》，自年初以来，国家层面持续推出多项稳消费、扩内需政策，不断强化“让金融更好支持居民消费”的战略导向。银行业金融机构此次积极参与“双11”活动，正是对这一政策导向的践行。
记者注意到，11月7日，财政部发布《2025年上半年中国财政政策执行情况报告》中指出，下一步，财政部将用好用足更加积极的财政政策。继续实施好提振消费专项行动，对重点领域的个人消费贷款和相关行业经营主体贷款给予财政贴息，激发养老、托育等服务消费潜力。
消费金融正逐步成为提振消费的重要抓手。各机构迅速行动，成为政策传导的“最后一公里”的同时，消费金融市场的格局亦悄然重塑中。
行业人士表示，在国家支持消费的大背景下，通过“双11”这一重要契机抓好消费金融的“获客”和“促活”，也成为银行发展零售业务的重要增长点。只是，“撒钱”狂欢之后，银行如何将这批短期流量成功转化为长期客户，则是对各家精细化运营能力的挑战。
来源：消费日报网讯 记者 卢岳
