金秋时节的云南抚仙湖畔，午后阳光洒在小湾村邢海龙的民宿小院，他站在露台上迎着微风，感慨回忆起几年前的窘迫：平台上原本二十七八万元的订单全部取消，员工工资也难以为继。“困难的时候，建行伸出了援手，提供了民宿贷，无需抵押的纯信用贷款。”邢海龙对经济观察报记者说道，这笔贷款帮他度过了艰难时刻。如今，他的民宿不仅早已收回投入成本，还成了抚仙湖畔小有名气的网红打卡地。
同处云南，昆明金马正昌果品市场内，建行支持的冷链货运充电桩正在被应用。这套解决了“插卡易丢、结算烦琐”的智慧设备，连同建行“一部手机逛商圈”等创新服务，让这个承载昆明90%水果供应的市场运转更高效。
消费一方连着经济增长的动力引擎，一方系着民生福祉的温度感知。文旅行业“民宿主融资难、客流少”，农业领域“农户没钱干、好产品难出圈”，流通市场“商户缴费繁、资金周转急”，科创新品类消费“轻资产融资贵、新品推广难”……当下不同行业的消费痛点，既制约着经济潜力释放，也影响着民生体验升级。
近日，经济观察报记者实地调研云南、江苏两地发现，作为深度参与促消费的金融机构，银行正以“不止于贷款”的角色介入破局。银行既是资金供给者，更是消费场景的深度参与者、企业品牌的推广者，通过“信贷创新+场景赋能”的组合拳，深入消费链条各环节，支持消费市场的“烟火气”。
首笔“民宿贷”
“80后”创业者邢海龙，早年在东北地区深耕建筑行业。2014年，他敏锐捕捉到云南服务业的发展机遇，毅然转型并在当地开设了一家商务酒店。
2019年，凭借此前在云南从事土建工程和运营酒店的经历，邢海龙洞察到小湾村的民宿发展潜力，计划在此开拓新业务。几年以后，他经营的民宿阑珊宿成为预订热门，他也成为了澄江民宿协会的会长。
2023年，在当地民宿经营低谷期，建行创新推出“农商场景”系列贷款产品，邢海龙成为“尝鲜者”，成功申请到50万元“民宿贷”。
据建行澄江支行工作人员介绍，邢海龙所贷的“民宿贷”是“农商场景”系列贷款产品的首笔业务。作为普惠类贷款，“民宿贷”专门面向民宿类企业，采用按日计息的灵活方式，有效降低了融资成本，且审批仅需两三天，大幅节省时间成本。
在信贷支持经营者渡过难关的同时，建行也尝试从消费端“破局”：派遣团队通过社交媒体直播推广提升民宿曝光度，将民宿接入建行生活APP（建行推出的本地生活服务平台），游客可用满减券在建行生活APP抵扣消费，为民宿吸引更多客源。“现在来的客人，部分是刷社交媒体了解到的，还有一部分是建行平台引流，外地游客占了一大半。”邢海龙说。
如今，邢海龙身边越来越多的同行也使用了建行的民宿贷。建行云南省分行提供的数据显示，截至2025年9月，该行已累计为小湾村三分之一商户提供了450万元资金支持，45户经营者入驻建行平台，通过平台促成收单业务超1.7万笔、交易总额超1100万元。
2025年，随着云南咖啡的走俏，邢海龙最新推出“阑珊咖啡”项目，建行再提供70万元贷款支持，助力其拓展事业版图。
创新场景破瓶颈
丰收季节，云南澄江农户何小龙望着连片的蓝莓大棚难掩激动。澄江蓝莓因水质、光照等自然环境得天独厚，成了当地特色农产品。
但在产业发展过程中，澄江蓝莓面临着亟待突破的瓶颈：一方面，规模化与集约化程度不足成为制约产业升级的关键问题；另一方面，品牌知名度的挖掘与建设滞后，未能充分释放澄江蓝莓的品质价值与消费潜力。
中链达通（澄江）农业科技有限公司是何小龙承包大棚的管理方，该公司总经理文奎介绍，公司与建行合作，为农户提供专业技术服务，覆盖种苗、种植、管理、采收全过程，承租户85%的承包费可由银行贷款承担。“搞设施种蓝莓需87万元，我当时都凑不齐。”何小龙说，建行“裕农快贷”帮他补足了50万元资金缺口，并且不需要抵押、线上审批，3天就到账了。他预计每亩纯利润4万元，当年即可回本。
除了资金的加持之外，建行还通过建行生活APP、“一部手机逛商圈”等平台，协助推广澄江蓝莓品牌，消费者线上下单、扫码就能查看种植溯源信息。“一部手机逛商圈”是建行2021年与云南省商务厅合作上线的平台，截至2025年9月，已承接4800万元政府消费券发放，进驻商户超27万户。
在昆明金马正昌果品市场，每天清晨，市场里满是冷链货车的轰鸣声，来自东南亚的榴莲、山竹等水果从这里发往全国。
但曾几何时，三大“老难题”制约着这里的消费流通：冷链货车充电靠插卡，丢卡、盗刷问题频发，人工记账效率低；500多家固定商户、3000余户流动经营户分散，水电费、租金收缴全靠人工，商户排队缴费耗时久；老市场缺乏线上展示渠道，市民采购找不到精准入口，商户也难触达更多消费者。
建行的介入从最紧迫的“充电难题”开始。针对冷链货车充电混乱现状，建行用一周就上线了智慧充电系统，货车司机扫码即可充值、启动充电，充电结束后通过建行结算系统自动完成费用计算与退款。更为关键的是，这套系统还解决了市场管理方的分账难题，电费、服务费自动拆分，避免人工核算误差，仅这一项就帮市场节省了30%的管理人力成本。
破解管理痛点后，建行又聚焦商户经营需求，针对“缴费难、融资难”，积极提供信贷支持，并借助“一部手机逛商圈”平台，整合水电费、租金、卫生费等线上缴费功能，还提供进销存管理工具。
云南千农万家农业科技有限公司的负责人张佑受益于此。他的店铺虽然面积不大，却凭着“一站式购齐”的方式把生意做得有声有色。他店里的耗材品类杂、库存周转快，以前手工记账常出纰漏，如今用平台的进销存工具，手机上就能查库存、记销量，省出的时间能多对接好几个客户。
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