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欧美未来会步入移动支付时代吗?

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  去年,法国小哥、vlogger@Real信誓蛋蛋发布了一个和马化腾诉苦的视频:他在中国生活了8年,发现法国在移动支付方面是多么落后,希望微信支付能「解救」一下他们。

  过了一年,他在视频里喊话称「微信支付,你们太厉害了,这个事情发生得这么快,马化腾叔叔,下次您来巴黎,我请您吃饭,然后用微信支付付钱好不好?」。

  情况原来是,法国小哥惊叹于微信支付在欧洲的席卷速度,法国巴黎Lafayette(老佛爷百货)集团旗下的BHV(巴黎市政厅百货)也可以用微信支付了。

  同样是在去年,支付宝锦鲤信小呆接受媒体采访之后,热度二次点燃,更多海外商家表示要追加奖单。阅读时长长达3分钟的豪华礼单中,绝大多数礼品都来自海外市场。并非支付宝找不到足够的国内赞助商,显然,这是支付宝有意为之的操作,其海外的布局动作日益密集。

  从技术和场景层面来看,微信支付和支付宝之所以能够风靡欧美,还在于聚合支付解决方案提供商(或者称之为第四方支付)的推动和落地能力。这类企业,通过自身的技术开发和商户资源,对接商户与第三方支付企业。

  比如支持线下智能POS机终端、系统集成支付及在线支付方案的RiverPay,在今年一月底,签约了美国最大连锁百货集团之一的Neiman Marcus(尼曼集团),通过技术集成,在其全部门店上线了支付宝和微信支付。

  现象级的传播案例,创业企业与零售巨头的联手,这些都只是一个切面,背后是移动支付的「大航海」。

  就像国家金融与发展实验室副主任曾刚所说,「不同以往的靠贸易输出、靠出口拉动经济成长,移动支付技术出海的核心,在于原创技术和核心能力的输出。通过‘当地合作伙伴+技术赋能’的方式,把本地经验和中国技术叠加起来,可以大大缩短当地企业的研发时间和成本。」

  中国的国情和政策,支付宝、微信支付以及RiverPay等聚合支付方案提供商所搭建的移动支付基础设施,加之中国民众境外旅游和购物的浪潮,共同造就了过去的Copy from USA到现在互联网的Copy from China。

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  从某种程度上来看,中国在支付领域属于「后发先至」,大部分人直接跳过了信用卡的时代。

  信用卡的普及较低,加之移动互联网的普及和移动支付政策的支持,中国移动支付蓬勃发展。使第三方购物支付在中国得到了快速的发展。2013年支付宝布局移动端、2014年微信红包春节爆发等都为移动支付的发展提供了良好的契机。

  中国信用卡循环接待、分期付款的渗透率水平较低,覆盖场景较少,相较于支付宝、微信等与商户和消费者连接紧密的第三方支付平台,信用卡在中国的渗透率远低于欧美在内的发达国家。

  反观欧美,信用卡组织成熟,移动支付意欲取代信用卡,利益集团强势,阻力较大。目前,全球五大信用卡组织中英美占四个,且维萨(VISA)和万事达(MasterCard)覆盖范围极广,仅2016年万事达信用卡就达到31.43亿张,交易规模8.87万亿美元,信用卡组织成熟,能够更好实现组织内部清算和管理。

  欧美移动支付如ApplePay和PayPal均使用移动终端进行近场支付,意欲取代信用卡,因此无论是银行还是信用卡组织,均不愿舍弃本身已大规模盈利、占据市场主要份额的信用卡业务,转而发展移动支付。

  另外,对于欧美发达国家来说,不少人对“扫一扫”的付款方式在安全与数据隐私层面仍然充满疑虑。

  正如「恒大研究院」分析的那样,在中国,银联、网联形成双支柱,央行主导的清算系统促进移动支付安全高效进行。2018年6月30日,央行在银联的基础上成立网联,第三方支付公司涉及的网络支付业务需要通过网联进行清算。

  此前,银联通过跨行清算系统实现银行体系的互通互联,而第三方支付一直处于弱监管区域,在网联成立后,移动支付业务的清算通过网联进行,更加安全高效。

  自上而下的政策,与自下而上的创新,都让中国的数字消费者站在了移动支付之巅。德勤在其「2018中国移动消费者调研」报告中提出,中国手机支付已形成全面“碾压”态势, 中国用户使用移动端操作银行业务的占比远高于全球平均水平 。

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  2017年中国移动支付规模202.93万亿,全球排名第一,为美国移动支付规模百倍,这是「中国支付体系发展报告」所显示的数据。另根据央行「2017年中国普惠金融指标分析报告」,2017年中国使用电子支付的成年人比例为76.9%,农村地区使用电子支付的成年人比例为66.51%。

  此外,腾讯信息可视化实验室数据显示,2016年中国手机支付比例高达77%,这都充分显示了中国移动支付的超高渗透率。

  再看看欧美发达国家,2016年美国移动支付比例48%,英国47%,德国48%,法国38%,日本作为移动支付的起源国,手机支付比例也仅为27%。

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  欧美移动支付尚未成熟,形成一定空间的蓝海市场,另一方面,国人境外购买力也持续提升,这两大因素构成了移动支付出海浪潮的根本契机。

  尼尔森和支付宝联合发布的《2018年中国移动支付境外旅游市场发展与趋势白皮书》显示,2018年,移动支付使用率为69%,相比2017年提升4个百分点。

  与此同时,境外消费使用手机支付不再是年轻人的专利,移动支付已经普惠全年龄层中国游客,有68%的70后和60后在境外都使用过手机支付。另外,93%的中国游客表示,在未来有更多境外商户支持中国移动支付品牌情况下,他们的消费或者购物意愿可能更强烈。

  受这股浪潮影响,日本、韩国和泰国等地受益显然是第一梯队的,欧美等发达国家同样迎来了消费高峰,其中,北美市场最为显著。

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