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在保险条款中，消费者有时更多关注保额、保费或理赔权益。消费者关注保险条款中的保险责任非常有必要，但也需重视保险条款中“隐含”的重要信息，这就是免责条款。
保险责任和免责条款通常会设置在保单合同比较明显的位置。其中，保险责任是保险合同最核心的部分，需要在购买之前确认好，以免对保单利益产生误解，导致合同内容与预期不符。这也是保险纠纷中出现问题最多的地方。
一般而言，通过保险责任就可以确定此保单的产品类型。在人身保险责任中，死亡责任是指被保险人在保险期内身故；生存责任是指被保险人生存至约定年龄或期限，即可给付如养老金、教育金等生存金；两全责任则是结合死亡与生存的责任，被保险人身故或生存至期满均给付保险金。在健康保险责任中，医疗费用责任指的是报销因疾病或意外导致的医疗费用，如住院费、手术费等；疾病给付责任则是指确诊合同约定的疾病后一次性赔付，如重大疾病、少儿特定重疾等；失能收入损失责任是指因疾病或意外丧失工作能力时补偿收入损失；护理责任是指因生活能力障碍需长期护理时给付护理金；意外身故/伤残责任是指因意外事故导致身故或残疾时按比例赔付；意外医疗责任是指报销意外伤害导致的医疗费用。
除此之外，保险责任里还有一些特约责任需要关切，如豁免型特约、限制性特约等。前者是指被保险人发生约定情形后可豁免未交保费，如重疾、失能等；后者则是对特定风险进行个性化约定，如既往症除外、限定高空坠落不赔等。
选择保险产品时，消费者除了需要注意保险责任的范围是否满足需求，还要注意保险金是确定给付还是存在变数。比如，带有分红的产品通常只保证一部分收益，分红部分是根据保险公司可分配盈余，按一定比例给付。在这种情况下，消费者就要根据自身的风险偏好来判断是否接受此类产品。此外，也要多维度考察和评估该产品的历史收益、当下运作情况，从而作出相对理性的选择。不同公司、不同保险产品的免责条款通常也不同。例如，很多医疗险产品会对精神类疾病医疗开支、美容整形类医疗开支、生育类医疗开支等进行免责；而寿险类产品的被保险人在合同生效2年内轻生，也是不能给付身故金的。像酒驾、战争、核辐射等，大部分保险产品都不能给予保障。
此外，还有一些针对个人的特定免责条款，如已经患有轻度乳腺结节的人购买医疗险时，保险合同会对乳腺类疾病进行免责。
来源：中国银行保险报网 记者 方磊
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