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可今年8月车辆被盗后，杨女士申请理赔时却傻了眼：保险公司说只能赔付1900元。“明明承诺保险期内丢失就赔新车，怎么不仅不赔车，赔钱还要扣钱？”她联系保险客服才得知，赔付的是购车款，且要扣除“车辆折旧费”。她去找当初推荐保险的店主对质，对方却说“不记得了”。
“投保时连保险合同都没见过，只有投保成功后才收到电子版文件，想仔细看都没机会。”杨女士告诉记者，她当初听信了店主的宣传，直到理赔时才发现，投保“便捷”的背后是信息不对称。
记者调查发现，杨女士的遭遇并非个例。不少消费者反映，投保时保险客服并不主动告知“改装电动自行车不赔”等核心免责内容，等出险时却以此拒赔；线上投保更是普遍“先付费后看条款”，消费者发现问题也只能自认倒霉。
陈燕红分析，这暴露出行业三大问题：一是核心免责条款告知义务缺失，如“改装车不赔”等条款未以显著方式提示，违反保险法第十七条相关规定，即保险人需对免责条款作出足以引起注意的提示，并明确说明；二是线上投保流程不合理，“先付费后看条款”剥夺了消费者的知情权，违反消费者权益保护法第八条；三是部分保险公司用格式条款扩大免责范围，将“未按规定年检”“电池自然损耗”等纳入免责事由，这类条款可能因违反保险法而无效。
投保流程存在漏洞
今年9月，北京的张女士在某平台看到电动自行车保险广告，想到自己每天骑车上下班，买份保险可以多一份保障，便迅速完成投保。可第二天朋友一句“改装车出事故不赔”的提醒，让她瞬间慌了神——她的车刚解除了限速，属于改装车辆。
张女士立即申请退保，可平台没直接通过，反而先打来了电话。面对“改装车是否赔付”的核心问题，客服始终回避，只用“国家明确规定的情形会赔付”这类模糊表述搪塞。直到张女士反复追问，客服才承认：解除限速的改装车不在赔付范围内。
即便如此，客服也未立刻办理退保，反而极力劝说张女士保留保单，甚至建议“可以骑家人朋友的未改装电动自行车或共享单车”。直到张女士坚决要求退保，客服才不情愿地处理了退保手续。
“整个投保流程太不规范了。”张女士吐槽，投保前没有任何免责条款提示，保单和免责声明都是投保后才收到电子版，而且不用签名，只确认姓名和身份证号码就能完成。
记者调查发现，现实中，不少改装电动自行车车主在出险后，都会遭遇保险公司以“车辆应认定为机动车”为由拒赔的情况。那么，拒赔理由是否合理？改装、超标电动自行车到底能否享受保险权益？
陈燕红认为，根据《电动自行车安全技术规范》，电动自行车最高设计车速需≤25km/h，一旦解除限速导致车速超标，车辆就可能被认定为电动轻便摩托车或电动摩托车，而这两类车型均属于机动车范畴。从法律层面看，依据保险法第十六条，若投保人在投保时故意隐瞒车辆解除限速的改装情况，保险公司对合同解除前发生的事故可拒绝赔偿，且不退还保费；若投保人因重大过失未履行告知义务，且该行为对事故发生有严重影响，保险公司虽可拒赔，但需退还保费；但如果保险公司在订立合同时，就已明知车辆存在改装情况却仍同意承保，那么后续就不得再以“车辆为机动车”为由拒赔。
北京瀛和律师事务所律师赵雅丽则认为，《机动车运行安全技术条件》并未将改装、超标电动自行车明确界定为机动车，仅规定符合国家标准的电动自行车不属于摩托车；同时，相关法律法规也未明确将超标电动自行车纳入机动车管理范畴，实践中这类车辆既无法取得机动车牌照，也不能申领机动车驾驶证和行驶证，从管理逻辑上看，不应将其认定为机动车。
“至于能否享受保险权益，核心还是看保险合同约定。”赵雅丽补充说，若保险合同中明确将“改装、超标电动自行车”列入免责条款，或明确约定“投保车辆需符合国家电动自行车标准”，那么改装、超标车辆确实无法享受保险权益；但如果合同中没有这类明确约定，车主仍有权主张保险公司履行赔付义务。
来源：法治日报 见习记者 于天航 记者 张守坤 共2页 上一页 [1] [2]
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