来源：中新经纬
岁末年初，银行的“开门红”正在如火如荼地进行。最近，不少公司开始陆续发放年终奖，这对很多打工人来说是一笔大额收入。部分银行也开始对年终奖理财进行营销，还推出了年终奖专属产品。
在收益率下行的背景下，打工人是否还会选择将年终奖用来买理财？
理财产品的尴尬
在北京一家公司做HR的柴洋告诉中新经纬，自己的年终奖通常会拿来买银行理财。“我就买些风险级别在R1、R2的理财产品，现在存款利率太低了，基金和股票也不买了，都亏了。”柴洋说。
柴洋认为自己投资偏保守，希望能“保本”。她坦言，之前买过一款9个月期限的理财产品，中间也一度净值变负，但到期时就是正的，还在预期范围内。“如果后续亏本了，就不买了。”
“等现在这笔理财到期，后面就不会再买新的了。”家住上海浦东的蓝雅告诉中新经纬，过去她买的银行理财收益率在3%左右，而去年只有0.6%，“收益太低了。”与此同时，2023年她买了一些汽车产业链上公司的股票，通过波段操作，目前炒股APP上显示年化收益在30%。“2024年准备继续买股票，但也不会all in（满仓操作）。”蓝雅说。
在广州工作的小慧此前每年一发年终奖就会去银行买理财产品，但随着收益率走低，她选择将钱直接存定期。“看了太多理财亏损的消息，感觉还是存定期比较心安，不想为了多一点点利息操心了。”
另一位在北京工作的上班族李智透露，自己在2023年12月底收到了年终奖。他将大部分存在余额宝里，打算用于提前还房贷，还有一小部分用来当作为定投基金的“弹药”。
“之前也买过理财，感觉不稳，后来到期就换成大额存单和余额宝了。”李智吐槽道，理财产品的收益率比余额宝没高多少，赎回周期还长，最后都卖了。
在资管新规打破刚兑后，理财产品不再保本，和基金、存款产品的竞争也愈发激烈。理财产品与基金一样不保本、但收益可能不如基金，与存款产品相比收益没有高出多少，但却可能亏本，这也动摇了理财产品在投资者心中的地位。
据银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场半年报告（2023年上）》，截至2023年6月末，银行理财市场存续规模25.34万亿元，较2022年末的27.65万亿元减少逾2万亿元。
不仅如此，银行理财规模首度被公募基金超越。中国证券投资基金业协会公布的数据显示，截至2023年6月底，中国境内共有基金管理公司144家，管理公募基金资产净值合计27.69万亿元，超过理财市场规模逾2万亿元。
另据第三方数据研究机构普益标准数据统计，2023年末全市场理财产品最新存续规模为26.37亿元，较2022年末的26.84亿元少了0.47亿元。
目前，能与“宝宝”类货币基金正面对打的理财产品，主要是现金管理类理财产品。此类产品收益率与货币基金持平，甚至高于货币基金，灵活性上也有部分产品在1万以内可以T+0赎回到账，满足了投资者对灵活性的需求。
有投资者对中新经纬表示，自己仍然是理财产品的拥趸。在外企上班的王佳介绍，自己发了年终奖就会在常用的银行买稳健理财产品，“一般买现金管理类理财产品或者货币基金，主要考虑灵活，另外我也不想花心思研究产品。”
有银行营销年终奖专属理财产品
从过去几年看，不少银行都会在1月初开启针对年终奖理财的营销。今年也不例外，已有银行陆续发布相关的营销内容和产品。
2024年1月4日，天津农商银行公众号显示，该行推出了年终奖专属理财产品，鑫逸稳四个月18期（业绩比较基准3.2%—3.6%）、鑫逸稳半年58期—B份额（业绩比较基准2.9%—3.5%）和鑫逸稳一年149期—B份额（业绩比较基准3.4%—3.8%），上述三款为代销南银理财的产品。根据海报，该行年终奖系列专属产品将在今年1月—3月陆续推出，有近20款专属理财。
交通银行微银行公众号则发布了“年终奖投资攻略”，并推出年终奖专“薪”定制理财——稳添利双月盈增利1号C（薪金版），截至2023年12月14日，该产品成立以来年化收益率3.13%。
中信银行深圳分行也于2023年12月21日发文营销年终奖理财，除了金融资产首次升级达标可以领取奖品外，还推出了一份理财优选清单，推荐包括零钱+在内的三款理财产品。
某四大行支行行长称，虽然该行会针对年终奖和压岁钱推出一些营销活动，但从目前来看，投入的资源，客户并不认可。据其发来的营销活动传单显示，月日均资产20万元以上的客户可领取一些在线视听平台的会员权益。
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