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本刊记者发现，“锦囊贷”与金融科技服务商“融慧金科金融服务外包（北京）有限公司”（下称“融慧金科”）的合作颇为紧密。
融慧金科联合创始人兼首席运营官张羽表示，“锦囊贷”APP是融慧金科与锦程消金联合设计、共同开发。融慧金科为锦程消金提供导流、前置风控、客户筛选及反欺诈服务等全流程技术咨询和支持，核心风控及授信决策仍由锦程消金掌控。
但是，记者分别下载“锦囊贷”APP的iOS版、安卓版并关注锦程消金官方微信后发现，虽为同一产品，但《用户注册协议》的协议方却不统一：iOS版的协议方为锦程消金，安卓版及官方微信的协议方为融慧金科。
对此，融慧金科表示，安卓版是“锦囊贷”早前的试验版，现已基本停用，锦程消金99%以上的流量来自iOS版及其他导流渠道。同时，要完成一笔借款，借款人需签署《用户注册协议》（下称《协议》）《用户隐私协议》《个人额度借款合同》《个人额度借款支用单》四项协议，后三项的协议方均为锦程消金。
但实际上，目前安卓版仍可在诸多渠道下载使用。而且，此版注册协议明确写道：融慧金科是提供自然人间借款信息及撮合服务的平台。
一位金融律师认为，这难免让消费者困惑，一旦自己的信息安全遭遇威胁，谁来负责？
此外，《协议》显示，“您不可撤销地授权并同意融慧金科依据相关法律法规，向提供征信服务的机构或其他提供查询服务的合法机构和为您提供贷款服务的金融机构（包括不限于深圳前海征信中心股份有限公司、百融金融信息服务股份有限公司），依法查询、采集、保存、整理、加工、使用、提供您的个人相关信息。”
张羽回应，“不可撤销”意为授权动作的不可撤销，并不等同于永久授权，授权期限理论上应为业务存续期内。但是，后续协议并未有对“存续期”的明确界定。
“这或许很难保证用户的个人信息不被挪作他用。”上述律师表示。
管理乱象
目前，在持牌消金队列中，锦程消金的股东背景似乎并不华丽。偏居西南一隅，人才的短缺似乎也成为快速发展的掣肘。
2010年，锦程消金初成立之时，成都银行和马来西亚丰隆银行分别占股51%、49%，注册资本3.2亿元；2018年10月引入周大福、凯枫融资租赁、浩泽净水三家战略投资者，注册资本增至4.2亿元，成都银行仍以38.86%的持股比例控股。
业内专家表示，在传统金融机构数字化转型的当下，缺乏互联网派、技术派基因或外力支持的的消金公司，恐难成规模。
与此同时，锦程消金还涉嫌暴力催收并存在高管团队动荡的管理问题。
记者注意到，“21CN聚投诉”平台上“锦囊贷”的投诉几乎全部与涉嫌语言威胁借款人、骚扰亲友及通讯录联系人等暴力催收手段相关。而且，其涉嫌暴力催收的投诉量正持续攀升。
自开业以来，锦程消金仅风险总监一职就先后变更四人：初为张禄堂，2013年、2015年、2016年先后变更为汤炳康、张小如、田原。“这一核心职位频频更替，客观上并不利于长期发展。”一位持牌消金战略发展部副总经理说。
来源：《财经国家周刊》记者 王亭亭 共2页 上一页 [1] [2] 搜索更多: 锦程消金 |
