进入2019年，P2P网贷行业继续上演着“两极分化”：一方面，随着监管力度的持续加大，不少平台合规无望只能选择退出行业舞台；另一方面，出借群体呈现出向头部平台不断集中的趋势。

　　在监管和市场的双重功效下，网贷平台更应专注于修炼“内功”——构建完善的风控体系，有效预防和降低平台逾期和坏账事件发生的概率，同时也在保障出借人资金安全方面起到了的关键作用。

　　尽管P2P网贷的监管定位一直是信息中介范畴，但由于所面对的客群和要解决的市场需求始终是资金借贷问题，因此对于风险的把控始终是从业者绕不开的话题。可以说，风控是所有金融危机和金融机构迭代的核心问题。

　　对此，积木拼图集团CEO董骏指出，互联网金融包括了互联网化信贷和互联网化投资，如何管理资产风险、如何服务资金需求方，在技术嵌入场景及落实于应用层面的过程中，占比或将达到90%以上。这里所谓的“风险控制”并不是指平台拿到了什么样的资金，关键在于把控资金去向，这才是网贷平台安身立命之根本。

　　对于资产风险的认知，董骏认为主要分为两个维度，其一是系统性风险，其二是管理风险，具体来看：

　　对于系统性风险的把控，董骏讲到，“在2018年特别是第二三四季度，行业发生系统性风险的可能性比较大，当时市场发生了很多‘爆雷’事件，借款人逃废债事件频发。这背后是一些表面看起来违约率很低的资产，即借款人通过借新还旧导致了信贷泡沫。泡沫戳破后都有可能引发系统性风险。”值得庆幸的是，监管出清使得网贷的整体风险不断下降，接下来几年行业会进入到一个相对稳定的环境之中。

　　管理风险是建立在系统性风险降低的基础之上的，网贷平台需要不断优化自身的管理，如怎么获客、怎么尽调、怎么贷后、怎么培养和晋升人才等等，这些细节方面的优化不仅与资产管理风险有关系，同时也会帮助平台不断建造竞争壁垒。

　　从去年二季度开始，积木拼图集团推进旗下P2P平台“积木盒子”、小微信贷信息服务机构“积木时代”和“积木美行”在风控方面的业务联动升级，完成了新一轮的信贷流程的管理优化。第一，业务间优化了客群定位，进一步加大了对于小微零售资产的布局，特别是下沉市场上拥有经营场景和合理资金需求的个体经营者和农户，对该客群进行了更细致的分层管理；第二，在获客方式上，重申直接获客，杜绝资产中介合作，以提升管理客户风险的能力，增强客户的黏性；第三，优化贷后管理的手段和流程，实现了违约项目线上裁决线下执行的网络搭建并稳定运营。

　　诚然，P2P网贷的出现填补了此前传统金融业务功能上的缺失，那些此前被拒之门外的个体户、小商贩、缺乏征信的农户等人群有了享受公平金融服务的机会。如何更坚定的恪守“风控第一”原则，如何设计出更加安全、普惠的产品模式服务这一庞大客群，应成为从业平台手握博弈资格的关键所在。

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