艾瑞咨询的一组统计数据显示，2014-2017年，我国的消费信贷规模持续保持20%以上的复合增长率，其中互联网消费金融的占比正在逐年扩大。众多的互联网消费金融公司及平台在这股浪潮中不断发展。如今，互联网消费金融已经进入到下半场，怎样的平台才能具备长久的生命力，并最终脱颖而出呢？下面我们一起来分析一下当今各互联网消费金融的发展形势。

　　我们先来列举一下最常使用的消费金融产品，一般是基于有购买场景电商平台的相应服务，包括京东金融的白条、蚂蚁金服的花呗、唯品金融的唯品花等等，这些互联网消费金融产品依托各自的消费场景，服务于各自的消费用户。这样做的好处是，对平台来说，可以提升购买能力，对金融产品本身来说，有场景、流量以及大数据的优势，更易于获得用户，也更利于把控风险。

　　先来看下大家比较熟知的蚂蚁花呗和京东白条。蚂蚁花呗目前支持天猫和淘宝上的大部分商户和商品购买，还接入了一些外部消费平台，如亚马逊电商平台、海尔、小米、OPPO等官方商城，不过花呗的分期期数不算多，目前可以看到有3期、6期和12期三种，而且购买分期的金额为600元以上。京东白条上线时间较早，2014年2月就正式对外上线，是依托京东商城为用户提供的赊购服务，在京东网站使用白条进行付款，可以享有最长30天的延后付款期或分期付款方式，后逐步拓展到京东到家、全球购等，以及更多的领域。

　　相比白条和花呗，唯品金融可谓是“后起之秀”，于2015年推出消费金融产品唯品花。依托唯品会大型购物平台，注重产品的设计与用户体验，唯品花用户数不断攀升。唯品花是唯品金融推出的“先消费、后还款”的消费贷产品，用户成功申请开通唯品花之后，可通过授信的额度进行0首付购买，下个月再开始还款，并进行分期支付，目前支持3、6、12、24期分期。唯品花支持用户购买唯品会商城中除唯品卡、收藏品（含金条）、部分虚拟类商品之外的全部商品。更多的品类，更丰富的商品，满足用户几乎所有的日常购物需求。数据显示，2018年唯品会年中大促开售24小时，使用唯品花在唯品会进行支付的金额占比已达24.9%。

　　还款方面，唯品金融特设主动、自动、唯品宝、微信四种还款方式，并且以低于全网大部分消费金融的手续费方便和吸引用户及时还款。2017年，唯品金融还与光大银行合作，推出光大唯品花联名信用卡——小花卡，打造“金融+电商”新生态下全新的互联网与金融服务体验。几乎囊括所有消费场景，便捷、实惠的服务，无疑使唯品金融的用户粘性更高。

　　尤其值得一提的是，结合唯品会的限时特卖商业模式以及女性用户占比高，喜欢逛街式购物消费体验的特征，“唯品花”这种支付方式可以让用户更容易“抢”到心仪的商品，更加受到唯品会用户的青睐。数据显示，2017年唯品会12.8周年庆活动期间，使用唯品花的用户平均客单价比非唯品花用户高出41%。

　　专家表示，在互联网金融正在成为我国经济增长的重要力量的时代，线上、线下场景分期基本进入洗牌期。接下来的互联网消费金融下半场，实用、便捷、实惠的唯品金融，必将会是百花齐放中的靓丽一支。

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