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在商业险之外，近年来，多地密集推出主打低保费、高保额的普惠型家庭综合保险方案，如北京“普惠家财保”、上海“沪家保”、山东“泉城惠家保”、深圳“惠家保”等。
记者查询发现，目前市场上普惠家财险产品年均保费从几十元到几百元不等，保额通常在百万元级别。以深圳“惠家保”为例，该产品年最低保费为58元，保障责任主要涵盖家庭财产保障、第三者责任保障，保额共计180万元。深圳保险业协会最新数据显示，“惠家保”上线百日，为近6万户家庭提供风险保额超千亿元；受理报案280起，赔付金额37.73万元。
面对市场上众多家财险产品，消费者该如何选购？蒋明龙认为，消费者购买家财险应关注水暖管爆裂损失、第三者人身伤亡和财产损失、房屋装潢损失（火灾、自然灾害等）这三类核心责任和保额。
从事多年财产险理赔工作的汪逸对记者表示，保险主要是保障用户无法承担的损失，因此家财险的房屋保额必须接近购买价。其次，一定要买水管爆裂险，尤其是在有暖气的北方。水管爆裂还可能给邻居房屋带来损坏，因而三者责任险也是必备。至于盗抢险等其他附加险种，消费者可按需购买。
“消费者可根据自身需求选择‘基础保障+附加险’的组合模式，确定保障范围和保额，避免超额或不足额投保。”汪逸说，同时可以关注一些免费增值服务（如管道疏通）及免赔额，让配置的产品性价比更高。
看清条款避免踩坑
方女士家中因水管老化、失修漏水导致家具和地板受损，总损失估算约5万元。她据此向保险公司提出理赔，却被告知水管老化属于保险合同的免责条款范围。
汪逸表示，类似的拒赔案例并不少见。他解释道，家财险主要保障因自然灾害或意外事故导致的财产损失，而对于因设备老化或使用不当引发的损失，保险合同中明确排除在外。因此，消费者投保前需充分了解责任范围，及时检查维护家中设施。此外，地震、海啸等巨大灾害，以及投保人故意或因重大过失行为造成的损失，通常也不在家财险的承保范围内。
其次，并非所有家庭财产都能投保室内财产盗抢险。比如字画、古玩等无法确定具体价值的财产，粮食、烟酒、化妆品等日常生活必需品等，均不能投保室内财产盗抢险。消费者投保时要看清合同保障内容，并与保险销售人员详细确认。
家财险对于投保房屋的结构、类型同样有明确要求，通常要求房屋为钢混砖混结构，砖木、土木机构的房屋一般不在承保范围。农村自建房、商用住房、违章建筑类房屋、地下室，以及处于装修过程中的房屋也无法投保家财险。
需要注意的是，家财险按照损失补偿原则进行理赔，赔偿金额等于实际损失金额，而非保额。因此，投保人在确定保险金额时，不要超出财产的实际价值，更不要一房多投，否则只会多花保险费。
保险专家提醒消费者，家财险通常可以通过线上渠道投保，但理赔时需要提供财产价值证明。为避免产生理赔纠纷，建议投保后妥善保管相关物品的购物小票、维修发票等，或者拍照留存电子档。一旦出险，要第一时间保留现场证据，并尽快拨打保险公司电话报案；若情况紧急，建议先拍照记录现场情况，再进行后续处理。
来源：中国消费者报•中国消费网 聂国春 共2页 上一页 [1] [2]
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