“办公室里三代人，70后存钱、80后投资、90后负债，而90后的父母在替孩子还贷。”这样的网络语，道出了以90后乃至00后为主的年轻人超前消费、负债消费的典型现象。年纪轻轻，却早早背上了债务负担成为“负翁”。记者调研了解到，越来越低的借钱门槛、过度消费的刻意诱导、层出不穷的贷款陷阱等，对涉世未深的年轻人负债消费推波助澜。业内人士建议，要加大消费教育和生命教育的力度，引导年轻人在敢于消费的同时形成健康的消费观念。
“超前消费”观念盛行
“上一秒发奖学金，下一秒还‘蚂蚁花呗’。”安徽省某重点大学在读硕士研究生孟菲苦笑着说，她每个学期、每个月都要数着日子过，盘算奖学金、生活费与还款日的节奏，生怕出现收支失衡。
笔记本电脑、苹果手机、电子书kindle、运动装备、化妆品、健身卡……价格动辄数千元的消费品，走进城市青年的日常生活，在大学校园也成为必备。
融360调查数据显示，53%的大学生选择贷款是由于购物需要，主要购买化妆品、衣服、电子产品等，多属于能力范围之外的超前消费。
除了上述消费品，各种聚餐、旅游也是年轻人普遍的生活方式，大学生每月千余元的生活费根本负担不起，只得借钱消费。
因为没有足够收入来源，而超额消费惯性难止，一些学生负债后每月只能还上“最低还款额”，新增负债则自动转到下月收取本金利息，由此负债额越滚越大，背上收不抵支、不断延期的长期债务。
刚参加工作五个月、今年27岁的小曲，还在用工资一点一点“填窟窿”。在北京读研期间，她在“蚂蚁花呗”上每月动辄花费三五千元，由于没有固定还款来源，每月只还款最低额度，剩余部分自动转到下月收取利息，如此反复“滚雪球”。
“家里给生活费，自己也有奖学金，但就是不够花，跟朋友吃饭、谈恋爱送礼物、自己买衣服买鞋，都要花钱。”小曲坦言，用花呗支付的时候感觉是在花别人的钱，自己不心疼。
记者接触的多位在校大学生表示，其在各种渠道上积累至今的负债，已经超过万元，每个月最低还款大概1000元，几乎触及个人财务收支红线。
除了被层出不穷的“必备品”裹挟的在校学生，以90后为主的职场年轻人，消费观念对比上一代人也发生明显转变，存在超前消费、过度消费的现象。
一种典型现象就是，因为房价太高或者没有购房资格，一些大城市里的年轻人干脆淡化买房规划，甚至想方设法提取公积金补贴日常消费。
海尔消费金融结合近三年数据发布的《2018消费金融报告》，涵盖国内338个城市的450万用户。统计结果显示，相比70后、80后主要围绕家庭消费，更多90后“对自己更好一些”，注重生活品质提升，更多选择超前消费。
在使用过消费信用贷款的样本群体中，26-30岁用户占比最高，达到26.56%；月收入3000-5000元、年收入8万元以内的用户占比八成。值得注意的是，三线城市成为贷款消费的主流，其贷款笔数占总数的74.44%。
相较于在城乡割裂中攀爬、省吃俭用买房扎根的上一代人，如今更多年轻人在各线城市成长、求学就业，目标与压力更模糊，储蓄的意识与习惯也更淡化。
改装全进口mini cooper汽车，购买价格上万元的日本大师手工限量版钢笔和墨水……杭州一家企业的工程师余先生有车有房、税前年收入将近30万元，却因为“想买什么就买什么”，工作以来没存下任何积蓄。
智联招聘《2018白领满意度指数调研报告》数据显示，2018年度存款超过3万元的白领仅占三成，两成白领不仅没有存下钱，还欠了债务。
三种渠道助推负债消费
有关专家学者认为，一些年轻人超前消费、透支消费，甚至陷入债务缠身、不可自主的困境，主要有两个方面原因。
一方面，在经济长足发展、全社会消费持续提升的背景下，年轻人消费同步扩张，但也容易失衡。
尤其是在互联网与市场经济下成长起来的90后、00后，摆脱了前几代人那样原生家庭经济状况普遍不宽裕的状态，手中的可支配财产多了起来，消费有了底气。但与此同时，一部分人超前消费惯性难止、尺度难以把控，并未及时形成收支平衡、量入为出的理性消费观。
在此过程中，家庭、学校、社会的正向引导也存在缺位现象。有专家表示，在社会欢呼消费扩张和升级的同时，各方面对年轻人消费观的教育和引导显得滞后，目前几乎是一片空白。
另一方面，以借贷为特征的年轻人过度消费，更与当前经济社会环境中无处不在的各种刺激诱导有关。
记者调研了解到，越来越低的借钱门槛、过度消费的刻意诱导、层出不穷的贷款陷阱等，客观上形成“围猎”之势，对涉世未深的年轻人负债消费推波助澜。
银行信用卡鼓励透支，贷款利息接近上限。“鉴于您信用良好，诚邀您办理我行信用卡，申请快，权益好，优惠多，轻松取现”……在日常生活中，手机频繁接到类似内容的银行短信。
从大学校园宿舍“扫楼办卡”，到定期短信、电话，以透支为特征的银行信用卡，在不断引导年轻人借钱消费。
作为现代交易支付的重要媒介，银行信用卡的商业作用毋庸置疑，但与此同时，在诱导透支消费方面，也存在一定的异化变形和越界行为。
统计数据显示，房贷受限之后，个人消费贷款正成为不少商业银行的主打业务，增势迅猛。
值得注意的是，目前一些银行手机APP上，“分期信贷”“分期购”“e智贷”等总是在最显眼位置，其提供的个人信贷产品的利率水平，大多接近年息18%的规定上限。
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