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“能借的钱我都借了，将来他们肯定不会放过我的，我是活不下去了！”前一段时间上映的电影《找到你》里的一番话，让我想起了近几年炙手可热的现金贷、整顿中的P2P。
中国有世界上罕见的高储蓄率，支持着我们的高投资。在从投资拉动到消费拉动的转型过程中，消费信贷的崛起功不可没。由于消费上来了，内需增强了，高储蓄率自然也就回落了。但是，如果过分诱导年轻一代提前消费，或者名为消费贷，实际被挪作投资，那就会给未来种下苦果。
某些线下隐蔽的民间借贷，前两年经由所谓互联网技术、大数据模型包装，堂而皇之变成了时尚新词，成为风投宠儿、百姓理财追逐的对象，但互联网技术就像放大镜，在借贷规模快速膨胀的过程中，也在聚焦风险，时间一长，温度一高，火势就开始蔓延。
高风险不一定有高收益，但高收益一定对应着高风险。只是很多人太相信所谓的大数据、互联网、风控模型了，或者太相信自己的运气了，相信自己不会是最后的“接盘侠”。
很多人忘了，P2P行业兴起初期的低坏账率是由新增贷款规模的持续快速膨胀以及借款人借新还旧的便利造成的，一旦流动性收缩，分母不再扩大怎么办？
以贷养贷总会遇到难以突破的瓶颈。一是贷不出新的怎么办？另一个就是每个月的收入覆盖不了利息怎么办？
笔者考察一家P2P平台时，曾私下电话访问其中一位借款人，问他为什么来平台借款，真实的用途究竟是什么？
他的反馈是和朋友一起投资失败，朋友卷钱跑了，自己的财务漏洞需要弥补，就开始到处借钱，已经借了好几家平台了，车房都抵押了，能办的信用卡也都办了。
我算了一下他的收入和每个月要还的利息，只能继续借新还旧了，未来如果没有横财，车房大概率都是他人的了。
笔者亲历的另一个案例是一位做IT的硕士研究生，借了P2P平台的钱凑首付买房，但在偿还10期之后，剩下的2期无力偿还了。一家相对透明的现金贷平台资料显示，几乎所有的借款人在最近的6个月内都存在着数次、数十次的P2P借款记录。
P2P俨然已成“中国版的次贷”，虽然各个平台号称有风控、有担保、有抵押、有垫付，但当流动性骤然收缩，贷款规模不再扩大，没有新的“接盘侠”之时，退潮的速度超乎所有人的想象。刚开始以为是“个别雷”，没想到演变成“个别还没雷”。
笔者曾经听一位城商行支行行长和一位企业高管说过同样的话：企业走到资不抵债、破产重整的今天，除了企业自身盲目扩张之外，银行的信贷纵容也是重要原因。但是，比企业信贷更容易被纵容的是个人的消费贷。
其中一个原因是，相比企业贷款的红海竞争，个人领域是一片信贷洼地，利差高、风险低。近几年银行的对公（批发）业务压力较大，于是纷纷转型零售金融。消费贷、信用贷在2017年获得高速发展。
2017年我国居民短期消费贷款余额为68123亿元，同比增速高达37.9%。与此同时，社会消费品零售额增幅很小，显然有一些以消费贷为名贷出的款，用到了别处，比如投资领域。
短期消费贷款大爆发的同时，信用卡业务也当仁不让。截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%（2016年增长7.60%），2017年新增发卡量1.23亿张，人均持有信用卡0.39张，同比增长25.82%（2016年增长6.27%）；信用卡和借贷合一卡授信总额为12.48万亿元，同比增长36.58%（2016年增长29.06%）；银行卡应偿信贷余额为5.56万亿元，同比增长36.83%（2016年增长23.63%）。
银行体系之外的居民信贷产品也是爆炸式增长。2017年底网贷行业贷款余额为12245.87亿元，相比2016年底上升了50%。
超前消费带来了繁荣，问题是，这样的“超前”能够持续多久？ 共2页 [1] [2] 下一页 中银消费金融消费贷款业务曝三宗违法 遭罚款150万 捷信中国个人消费贷款资产支持证券发行 首单循环购买产品 分期“零利息“是噱头 警惕消费贷款陷阱 银行消费贷款审查要求穿透三层 严控流向房地产 多家中小银行暂停个人住房抵押消费贷 隐现经营策略调整 搜索更多: 消费贷 |
