现金贷不死：P2P银行为其继续输血各种马甲层出不穷

　　在经历了短暂的监管寒冬后，现金贷兵分多路，继续花样求生——贷款超市、高炮口子、分期商城，各种现金贷马甲层出不穷。土豪、P2P、甚至一些银行、信托都在为现金贷继续输血，而生生不息的老哥成为现金贷坚定的接盘者。

　　“我去年真是白死了！”某现金贷公司老板孙伟一边说着，一边狠狠地把烟头摁进了烟灰缸。

　　此前，孙伟拥有一家小型现金贷平台，2017年4月份上线， 11月份时就做到月放款一个亿；产品简单粗暴，额度1000元，期限分7天和10天两种，用户借1000分别到手900及820。虽有高达30%左右的逾期率，孙伟仍赚到手软。

　　然而，2017年11月21日，孙伟的好日子戛然而止。互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发出特急文件，要求各部门一律暂停批设网络小额贷款公司。

　　2017年12月1日晚，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》正式下发。《通知》对“无场景依托、无指定用途、无用户群体限定、无抵押”的小额现金贷业务实行了一刀切，同时，划定了36%的利率红线。业界称之为死亡通知书。

　　那一夜，对于所有的现金贷平台都是不眠夜，他们要转型、要调整、要连夜催收。无数平台集合所有员工商量对策，上线添加场景后的新产品。

　　那一夜，所有的借贷论坛如卡农、我爱卡等一片欢腾，老哥们欣喜如过年，到处都是呼吁老哥不还钱的帖子，反正谁也不知道明天和平台倒闭哪一个先来。

　　现金贷行业一夜入冬，所有平台逾期率直线攀升，从30%暴增到60%-70%。

　　在将之前的利润大幅回吐后，孙伟选择了退出。“风险太大，一是监管层不让干，二是钱放出去收不回来，入局早的还好，入局晚的裤子都给赔掉了。”

　　然而，让孙伟懊恼的是，现金贷并没有死，不但没有死，还出现了诸多新玩法。

　　现金贷新玩法

　　新政之后，现金贷行业哀鸿遍野，众多平台选择自我了断，也有部分平台选择倔强的活下来。全天候科技发现，目前国内的现金贷平台基本呈现如下三个发展方向。

　　降息合规加场景，转型导流当贷超

　　新流财经曾对20家曾经的头部现金贷平台进行了调查。结果显示，有12家平台继续放款，但都在控制规模，7家平台向To B的金融科技转型，6家平台出海谋出路，3家平台转型做贷超。

　　一家第三方大数据服务公司的商务总监崔永浩告诉全天候科技，“从数据调用量来看，大的现金贷平台都在控量，放贷规模稳中略降，而且都只做合规产品，比如利率在36%以下，有消费场景等。”

　　另外，不少头部平台凭借之前积累的庞大用户数据转型为金融科技公司，做起了助贷业务，比如，现金白卡已经升级为“去哪借”，专门从事导流业务，类似一个线上贷款超市。

图片来源：现金白卡官微及去哪借首页

　　但现金白卡等头部平台的导流生意并不是从今年才开始的。根据行业人士称，早在2017年下半年，现金白卡就开始在业内大肆倒卖流量。收费按CPA（8元/个）+2%*N*S的方式计算，新增一个注册用户收费8元，此后借款人每借一次，现金白卡会收取借款总额2%的费用，也即，如果一个客户借款5次，每次借1000元，则收取费用为8+2%*1000*5=108元。为防止现金贷平台扣量，现金白卡还要求双方进行API对接，这个合作仅技术开发就需要要2周时间，因为条件过于苛刻，孙伟的现金贷平台放弃了合作。

　　“高炮口子”横行

　　现金贷监管政策出来后，行业消停了一阵，但从2018年春节后又逐渐冒出很多新平台，周息30%，借1000到手800老哥们都直呼良心，到手700的也很常见，堪称高利贷中的战斗机，业内人都亲切地称之为高炮口子。

　　宁波的王宇干的就是传说中的高炮口子。他说，“高炮口子直接从贷款超市拿流量，风控形同虚设，催收也很佛系，赌的就是大数定律。盲放1000的件均，最多逾期一半，催收再要回一半，剩下的全坏账也能爆赚。”

　　王宇认识的一个土豪老板，今年初才“上车” ，花30万买了一套系统，搭了一支7-8人的草台班子，催收全靠外包，投入1000万元本金做到今天，据说已利滚利做到了1个亿。老板买块表就花700万，还去了趟迪拜。

　　前段时间，阿里注册了一个叫平头哥的半导体公司，让大家一夜之间对蜜獾的勇猛个性印象深刻。在那之后，王宇注意到，上述土豪老板的微信头像变成了一只蜜獾，微信名也改了，现在叫“不要怂，就是干。”

　　可惜平头哥爽直的个性不适应现在的监管，据说在一次浙江省的扫黑除恶行动中，这位平头哥从迪拜回来后整个公司就被一网打尽了。

　　现金贷擦边球

　　李云飞是广州一家现金贷平台的老板，回忆起当时的情景他仍觉胆战心惊。“头部平台规模大，资金、导流成本低，转成大额分期还可以勉强支撑，小额短期的现金贷根本不可能做到36%的红线以下。”他说。李云飞这样算了一笔账：用户借1000元，一年利息360元，平均每个月30元，平均到每周只有7.5元。“这连注册成本都不够，更别提风控、坏账和运营等成本”，他说，“我们去年10月底感觉形势不对，降低了放款量，到11月份就停了，算是躲过一劫。”

　　但2018年春节之后，李云飞很快就发现了现金贷新变种——“手机回租”。

图片来源：一本财经图片加工

　　一些现金贷平台的产品，名字里通常都带有“回租”、“回收”、“回购”，比如闪电回购、蚂蚁回租、趣租租等，产品使用流程简单，用户只需几步就可完成。具体来说，用户下载其APP后，系统会自动识别手机型号，然后提醒用户将手机卖给平台；平台会评估手机的回收价格，这个价格并不是手机真实的价值，而是用户要申请的现金贷额度。用户点击申请后，提交身份信息、工作信息、运营商数据等，就可以静待放款了。

　　这个过程中，手机的所有权虽然转让给了平台，但手机自始至终都未离开用户，又回租了回来了，完美绕过监管对现金贷利率、牌照、场景等的限制，因为这看起来并不是一个现金贷产品。

　　这套系统由一个叫“指维科技”的公司开发，李云飞看到后如获至宝，立马联系对方，采购了这套系统。

　　在短暂的疯狂后，手机回租模式已在今年5月被监管叫停。不过新的擦边球玩法又很快出现，比如集现金贷和淘宝刷单为一体的分期商城，如今这一玩法正在进行。