银行贷款流向问题一直是监管审查的工作重点，违规以贷转存成为处罚“重灾区”。日前上海浦东发展银行（以下简称“浦发银行”）哈尔滨分行就因违规以贷转存受到监管行政处罚。此外，去年浦发银行多项不良指标攀升以及近期踩雷辉山乳业等事件也使浦发银行接连受挫。

　　浦发银行因违反被监管明文禁止的以贷转存规定吃了监管一纸罚单。根据公告，浦发银行哈尔滨分行存在对贷款用途监控不力，导致个别个人全质押贷款流入股市、滚动签发个人全质押贷款及部分对公客户以贷转存吸存，虚增业务规模的行为，被处以罚款40万元的行政处罚。

　　事实上，尽管监管部门三令五申、多次明令禁止，但以贷转存作为银行与企业间的一种“默契”普遍充斥于银行经营过程中。对于银行以贷转存行为屡禁不止的原因，盈码基金研究员杨晓晴表示，从银行角度来看，银行受贷款供不应求与考核指标的双重压力，急需更多的存款来平衡存贷比，另一方面，银行可以拿这些存款放贷或利用理财资金进行非标投资来赚取更高收益，此外，让企业购买不良资产、也可以分担银行的坏账压力，诸多因素促使银行游走于业务灰色地带，频踩监管红线。从企业角度来看，急需融资的企业往往议价能力较弱，必须听从银行的搭售安排才能贷到款项，此外，贷转存一般私下进行，银行与企业进行协商，甚至通过关联企业进行存单质押贷款，操作隐蔽不易监管。

　　据了解，以贷转存更像是银行与企业间的“潜规则”，名义上银行对企业放出了贷款，私下却要求企业资金回存，通过这种暗箱操作的模式实现银行资金体内循环以增加存贷规模、实现业绩增长的假象。

　　此外，北京商报记者注意到，今年以来浦发银行接连吃到多张罚单，如今年2月，浦发银行温州分行因贷款资金回流转定期存款、办理贸易背景不真实的票据业务的违法行为，被处以罚款45万元；3月底，浦发银行哈尔滨分行对贷款用途监管不力，导致个别个人全质押贷款流入股市；4月中上旬，浦发银行呼和浩特分行因违规转让非不良贷款均被监管罚款20万元。

　　除了频踩监管红线受到监管处罚外，浦发银行去年资产质量也出现下滑，年报数据显示，截至报告期末，按五级分类口径统计，该行后三类不良贷款余额521.78亿元，较上年末增加171.24亿元；不良贷款率1.89%，较上年末上升0.33个百分点；不良贷款准备金覆盖率169.13%，较上年末下降42.27个百分点；贷款拨备率（拨贷比）3.19%，较上年末下降0.11个百分点。

　　值得一提的是,近期浦发银行还陷入辉山乳业事件中，据了解，3月24日，辉山乳业股价突然毫无征兆暴跌，后经证实，辉山乳业因债务问题导致资金链断裂，辉山乳业股价跌幅高达85%。而浦发银行也受到波及，据了解，辉山乳业目前在浦发银行的信贷敞口达6.8亿元。

　　北京商报记者 崔启斌 王晗

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