能否将自己“摘干净”:
关键看平台扮演何种角色
当用户在闪电借款上进行个人认证时,用户不得不勾选“授权访问手机账户信息”或“授权访问淘宝账户信息”选项,在这种情况下,是否能认定闪电借款强制获取用户信息呢?
互联网金融资深分析人士、大成律师事务所合伙人肖飒认为,这种方式并非强制,因为用户可以选择不使用其提供的服务,一旦客户选择该服务,意味着客户进行了授权。
但她认为,闪电借款的催收方式明显违法,违背了公共秩序及善良风俗,涉嫌侵害行为人民事权利;催收手段和措施应当限定在合法合理的范围之内,任何人不得以催收之名侵害债务人其他合法权益,不能将私力救济无限扩大,应该使用合法手段。
中国政法大学民商与经济法学院副教授吴景明则表示,虽然用户在个人认证时勾选了“授权访问手机账户”等选项,但并不意味着平台可以将用户的私人信息转交给任何人、即便是有合作的第三方催账公司,该行为涉嫌侵犯用户的隐私权。
中央民族大学法学教授、网贷315首席学术顾问邓建鹏教授则认为,网贷平台将催收业务外包给第三方公司的情况,需要分情况来看待。
邓建鹏说:“如果网贷平台只是把催收的业务外包给了第三方催收公司,并没有其他行为参与其中,那么这就是一个交易,网贷平台是没有问题的;但如果网贷平台存在非法获取借款人信息的行为,并且将相应信息提供给了第三方外包公司,那么网贷平台和第三方外包公司都涉嫌侵犯公民隐私。
“但要判断这种行为是违法还是犯罪,要根据具体情况来分析,如果是大范围盗取泄露个人信息,那么就有可能涉嫌触犯刑法。”邓建鹏说。
而一位网贷业内人士向法治周末记者透露,因为网贷平台本身没有用户之前的消费数据,所以尽可能多地获取用户个人信息其实是一种风控措施,但如果恶意盗取用户隐私,就属于欺诈;尤其是在用户勾选相关信息时,一定要作出明确提示,好让用户充分了解风险。
此外,该人士还表示,网贷平台与催收公司合作并不少见,银行和信用卡也有不良资产转让给催收公司的情况,“但催收行业也是有门槛的,若一些催收公司违法操作,就如上文提到的催收方式,就已经严重影响了用户和朋友的生活”。
征信体系不健全:
催收面临道德法律双重风险
事实上,催收乱象背后,折射出网贷平台在“逾期不还”状况下的困难处境。
“在某种程度上,平台面临的这种困难与征信体系建设有关,因为我国的征信体系建设尚未完全伸展到民间借贷领域,相关配套措施较差。”肖飒律师指出,因此,未来我国需要建立全面征信系统,并允许互联网金融机构接入央行征信系统,这将使网贷平台的乱象得到有效的根治。
邓建鹏告诉法治周末记者,按照分类,我国现今的网贷平台分两种:一种是像红岭创投那样,借款都有抵押或者质押;另一种是像闪电借款等网贷平台,从事的是纯线上的小额借贷业务,并没有抵押或质押环节。
“没有了抵押环节,平台的工作人员就不可能实地考察借款人相关状况,也就意味着平台方无法对借款人的资产真实性得以掌握。出现逾期或者坏账后,平台方如果派工作人员到借款人所在地去催收或者发律师函等,成本会高到不可想象的地步,所以平台会选择将催收业务外包给催收公司。”邓建鹏解释。
“但外包之后,虽然平台的催收成本能降低,却要承担起催收外包所面临的法律和道德双重风险。”邓建鹏认为,一些游走在法律边缘的暴力催收方式,在短期内可能会带来一定的成效,但从长远来看,会对平台的信誉造成极大不良影响。
不少业内人士也分析指出,催收外包不仅缺乏相应法律法规的监管和约束,催收行业内部也尚未形成普遍认可的行为准则,难免存在专业程度低、运营不规范、合规性差等现象。
因此,邓建鹏建议,P2P企业在选择债务外包公司时,需要对其业务合规性、催收方式、合作权责、收费和反馈标准进行谨慎评估,以免踏进法律和道德的双重雷区。
法治周末记者 平影影 共2页 上一页 [1] [2] 搜索更多: 掌众金融 |