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保费几百元,保额数百万,网红“百万医疗险”靠谱吗

  市场需求有“痛点”

    “尽管险企通过提高赔付限额提升了产品的吸引力,但多数‘百万医疗险’规定必须在公立医院就医,且费用是发生在一年内的,因此实际发生百万、千万医疗费用的概率并不高。”保险专家齐林对经济导报记者表示,“从这个角度看,超高保额只是一个噱头。”

  齐林认为,“百万医疗险”的目标客户群体其实是收入稳定的人群,他们在医保之外急需这样高性价比的产品去覆盖医疗风险。

  “如今,微创、靶向治疗等新型医疗技术的发展,使得医疗费用大幅上升。像一些癌症,一年的各种治疗费用加起来,很可能会超过100万元。”柯华认为,选择“百万医疗险”的投保人更多是想买一份心安。

  “‘百万医疗险’大多由互联网保险公司推出,这也是此类公司一贯的市场打法———找准市场需求痛点,以低保费、高保额吸引那些有保险需求却纠结于高保费的中青年群体。”中国新经济发展研究院金融学院副院长何英盛对经济导报记者表示,这类产品走红背后是居民对看病贵的忧虑,以及对于当前医疗类保险保费高、保额低的不满足。

  降低对它的期望值

  随着我国中等以上收入群体消费升级需求的持续扩大,医疗险市场迈入高速发展阶段。众安保险调研数据显示,2015到2017年,中端医疗险市场规模分别在5亿元、12亿元和80亿元,占当年健康险市场的比例由0.2%猛升至1.8%。

  而针对“百万医疗险”的出现,近期银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》,对“百万医疗险”提出具体监管意见,明确禁止保险公司在设计这类保险时,为追求营销噱头,在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念夸大产品功能,扰乱市场秩序。

  那么,消费者该如何选择?柯华建议,一般来说,重疾险、医疗险、意外险、定期寿险可谓基础保障“四大件”。从健康险市场来说,刚需产品应该是具备直付或垫付医疗费用功能的医疗险。至于“百万医疗险”,需要从实际出发,降低对它的期望值。

  山东新华律师事务所律师孙伟告诉经济导报记者,在投保“百万医疗险”时,首先要选择正规网站和互联网渠道,认真阅读保险条款和投保须知等;同时要评估自身保险需求,不要只看重保额高低,还须认真了解拟投保产品的保障范围、期限、免赔额度、除外责任、续保须知等重要内容。

  来源:经济导报-山东财经网 作者:戚晨

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