近年来，互联网保险因其购买便捷、产品丰富等特点，给保险消费者带来便利。相比线下购买保险，线上投保方便快捷，价格也相对便宜。消费者可以自己了解全面的保险产品信息，选择面也更宽，可设计多险种组合方案。不过，随着互联网保险业的发展，一些问题也愈发显现出来。

　　日前，银保监会发布《关于互联网保险的风险提示》和《关于防范保险从业人员违规销售非保险金融产品的风险提示》，提醒网上保险存在宣传内容不规范等现象。例如，网上平台不仅“搭售”保险产品，还存在虚构保险并“承诺高额回报”行为，甚至构成金融诈骗。

　　过于追求关注和销量

　　“吸睛”产品暗藏误导

　　银保监会指出，互联网保险存在三个方面的风险。“吸睛”产品暗藏误导；有的保险机构为片面追求关注度和销售量，推出所谓的“吸睛”产品，存在宣传内容不规范、网页所载格式条款的内容不一致或显示不全、未明确说明免责条款等问题，涉嫌误导消费者。

　　从2016年起，网络平台掀起了一股“保险热潮”。在互联网保险的主要聚集领域上，不仅有传统险种线上化，如账户保险、车险、旅游险、健康险及意外险等，还有互联网创新险种的代表产品——恋爱险、结婚险等。

　　例如，某情侣APP推出了一款“结婚险”，声称只要交付299元保费，3年后，若与指定人结婚，即可凭结婚证领取5999元现金。但通过查看保险合同中的条款即可发现，这款所谓的“结婚险”，实际上不过是披着“结婚”外衣的意外险，而且还是一款保费299元，身故责任金仅1万元的超高价意外险。

　　在线平台暗藏“搭售”

　　别轻信高息产品

　　在线平台暗藏“搭售”。《关于互联网保险的风险提示》明确指出，某些在线平台在其票务、酒店预订页面通过默认勾选的方式销售一些保险产品，未明确列明承保主体或代理销售主体，未完整披露保险产品条款等相关重要信息，侵害了消费者的知情权、自主选择权等权益。

　　此类搭售现象，曾在多家OTA平台出现。业内人士表示，旅行网销售保险产品（航意险、航空组合险、航空延误险、机票退票险等多种产品）时，未明确告知承保主体和代销主体，在保险订单的确认环节，也仅仅罗列了所有合作的多家保险公司的产品条款链接及备案号，未具体披露消费者投保的保险产品具体适用于哪家公司条款及其相应的备案号。

　　同时，互联网保险“高息”产品暗藏骗局。一些不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目，或承诺高额回报引诱消费者出资，或冒用保险机构名义伪造保单，往往涉嫌非法集资，给消费者造成经济损失。例如，保险公司在推销投连险、万能险、年金险产品时，给出了极高的预期收益率演示，甚至声称可保证6.8%的年化收益率。

　　杭州一家保险公司相关人士表示，对于保险公司而言，过高的收益率带来的风险非常大。一旦投资者心理预期收益与实际收益不符，很容易引发退保风险。此外，过高的收益率也会大幅增加整个金融体系的风险。

　　购买前需留意三方面

　　销售人员资质要核实

　　针对部分互联网保险存在的问题，监管部门依法采取监管措施。同时，中国银行保险监督管理委员会提示保险消费者，购买互联网保险时，应留意以下方面：

　　一、阅读条款，谨防误导宣传。保险消费者要主动点击网页上的保险条款链接，认真阅读保险条款和投保须知等，结合条款内容决定是否购买相关保险产品，不要轻易被某些“吸睛”产品的宣传“噱头”误导。

　　二、评估需求，合理选择产品。建议保险消费者评估自身保险需求，认真了解拟购买保险产品的保险责任、除外责任、保险利益等重要内容，从而选择购买符合自身保险保障规划和实际需求的保险产品。

　　三、擦亮眼睛，勿受高息诱惑。保险消费者要认清保险的主要功能是提供风险保障，尽管部分保险产品兼具投资功能，但其本质仍属保险产品，以保障功能为主。保险消费者不要轻信保险产品“高息”宣传，避免遭遇非法集资骗局。

　　此外，消费者还应核实销售人员资质，投保后通过拨打保险公司统一客服电话、登录官方网站或者前往保险公司柜面等方式，查验保单真伪。不要盲目相信推销人员“保本高收益”的承诺，根据自己的实际需求和风险承受能力，通过正规销售渠道购买金融产品。

　　来源：青年时报 作者：记者 陈文婧

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