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拍拍贷陷砍头息争议 用户投诉平台未提前告知扣手续费

  争议二:手续费如何收取才合规

  而法治周末记者电话拍拍贷客服,询问扣除手续费的相关事宜,对方表示,借款人申请借款成功后,平台会将借款金额发放到借款人的拍拍贷账户中,并从中扣除手续费。借款人只能将扣除手续费后的钱提现到自己的银行卡上。

  而上述律师表示,该说法有浑水摸鱼的嫌疑。该律师表示,判断平台到底有没有“砍头息”,最重要的是看借款人成功申请的金额是否全部到账。而记者采访的几名借款人均表示,借款成功后,账户从来没有收到过完整的借款金额,账户里的金额就是扣除手续费后的费用。

  “因为借款人是跟出借人发生的借贷关系,作为平台,不能从中截留一部分。只有当成功申请的金额全部到用户账面后,由用户再将手续费打给平台,才算是合规的做法。”该律师表示。

  该律师表示,最高人民法院《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》规定,出借人将利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

  “也就是说,平台存在砍头息的话,借款人的本金及利息都应该按照收到的实际金额来计算。”但该律师表示,在实际情况中,平台只要对借款人提前明示会扣除手续费,而借款人又接受了这一做法,并且按照平台规定来偿还本息,平台是不用承担法律责任的;但如果借款人在借款后期又对砍头息提出异议,那么二者的合同或面临撤销的可能。

  法治周末记者根据自己体验的实际到账金额来计算,发现年化利率均在36%以下。

  根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。

  “从商业角度来看,平台之所以这样做也能理解。因为不诚信的人太多了。平台作为提供信息服务的中介方,也是出于担心收不到服务费用才这样做。“该律师指出,平台大可让借款人采取先交纳服务费的形式,只不过如此一来,虽然合规,却难以留住客户。

  专家:向借款人亲朋催收需征得同意

  除了投诉拍拍贷未提前告知就扣除手续费外,李军告诉法治周末记者,自己非常不满意平台的催收方式。

  他称自己2015年申请借款6500元,实际到账5960元,分十二期还款,在第十一期时逾期两天未还,自己亲朋好友甚至客户就遭到了催收公司的电话“轰炸”,让他们联系自己还款。

  这让李军非常愤怒,但同时又觉得很奇怪:注册认证申请贷款的过程中,明明只需要填写两个紧急联系人的方式,催收公司是怎么知道那么多亲朋好友及客户联系方式的?

  在微博上,也有大量拍拍贷借款人表示,逾期后,多位亲朋好友都遭到了催收公司的短信及电话“轰炸”。

  对于部分借款人的遭遇,拍拍贷官方微博在其微博下回复,称出现这种情况是“借款人把其号码作为联系人留了下来,因为借款人逾期不还款,也无法联系,第三方只好联系联系人”,并表示“如果不方便联系,或者遇到不文明催收,可以致电客服进行反馈”。

  对此说法,李军并不接受,他告诉法治周末记者,自己当时就留下了两个联系人的方式,并且注册及申请过程中并没有出现授权步骤——即授权平台从通讯录或者其他途径获取其他联系人。他坚信,拍拍贷APP能读取自己手机的通讯录和通话记录。

  安徽的黄杰(化名)也不认同拍拍贷官方微博的说法,他回忆,一个很久不联系的朋友在拍拍贷上发生了逾期,自己就接到过多次催收公司的电话和短信;不仅如此,自己的父亲也接到了催收公司的短信和电话。

  黄杰告诉法治周末记者,自己被催收后,跟该朋友取得了联系,对方表示在平台借钱时,填写了黄杰及联系方式作为联系人,但并没有填写黄杰父亲的任何信息。

  “我想了一下,应该是我用我父亲的手机给我朋友打过电话,留下过通话记录。”黄杰说。

  京师律师事务所律师赵卫东表示,在催收公司向借款人及其亲朋好友催收这一问题上,其实包含了两种行为,一是平台获取通讯录信息的行为,也就是获取公民个人信息;第二就是催收公司频繁联系借款人的亲朋好友等,告知他们借款人的逾期信息,并通知他们催促借款人还款的行为,也就是提供公民个人信息。

  拍拍贷的用户协议对信息的使用也作出了约定,称“用户知悉并同意,拍拍贷可以使用用户提交或授权而获取的信息、出借人提供的、从第三方获取的信息进行逾期账务提醒或催收等服务,如因此给用户造成不利影响,拍拍贷对此不承担责任”。

  而在采访中,李军称自己记得很清楚,2015年自己使用拍拍贷时,只填写了两个紧急联系人方式,并没有授权平台可以读取自己的通讯录、通话记录,并给那么多人发自己的逾期信息。

  黄杰也表示在收到催收短信之后,才知道朋友向借贷平台借了款,在此之前自己并不知道此事,更没有同意任何人任何平台可以获取其信息。

  “如果平台与借款人有协议,明确约定可以获取其好友信息并得到好友同意,那么获取信息的行为不构成窃取,亦不存在非法窃取;反之可能将触犯刑法‘侵犯公民个人信息罪’。”赵卫东表示。

  而对于催收公司向第三人发布借款人逾期信息的行为,拍拍贷在用户协议中提到“当用户作为借入人借款逾期未还时,拍拍贷可以采取发布用户个人信息的方式追索债权,拍拍贷对上述行为免责”。

  赵卫东认为,依据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》,提供公民个人信息应当经过被收集者同意,因此平台与借款人约定同意披露借款信息的,则是可以规避刑法的;反之,如果未经同意并达到入刑标准,则可能受到刑事处罚。

  来源:法治周末 记者 平影影

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