走出京东
然而陈生强的目标却并不是“再造”一个蚂蚁金服。
“对我和京东金融来说，做个富二代没什么意思。我们必须独立于京东开展业务，不仅仅是公司结构和运作上独立，更关键的是业务发展不能依赖京东的流量和用户。”陈生强曾这样说。
从2016年开始，曾担任京东集团CFO的陈生强开始谋划要“走出京东”。
在陈生强看来，京东金融现在已经是一家服务金融机构的科技公司，扮演金融底层角色，输出风险管理和风险定价能力。相对而言，其自身金融业务将处于次要地位。
从监管的角度看，这也是一条更讨巧的路径选择。与其他竞争对手相比，京东金融并不具备牌照优势，其目前获得的金融牌照包括第三方支付、商业保理、小额贷款、保险经纪、基金销售等，但却缺乏如银行、证券、保险含金量更高的大牌照。在互金牌照化已是大势所趋的当下，牌照劣势显然制约着京东金融的金融业务发展。
但硬币的另一面是——京东金融究竟能够为谁提供服务，能够提供怎样的服务？复盘京东金融发家史可以直观发现，消费金融、供应链金融、支付等业务与京东电商体系有着直接联系，“走出京东”显然是个难题。
就在白条闪付推出的当月，京东金融设立金融科技事业部，“走出京东”开始逐步落地。该事业部宣称将负责京东金融的核心产品能力对外输出，搭建服务于金融机构及企业的开放生态。陈生强把这个事业部交给了原负责钱包支付业务的谢锦生。
银行，成为这个新生事业部“拉拢”的首批客户。
2017年全年，京东金融与银行的合作新闻几乎贯穿首尾，接近20家银行宣布与其达成战略合作。
事实上，BAT的金融战略同样在此时掉头转向，互联网与传统金融机构从此前的紧张关系进入“蜜月期”，BATJ与中农工建四大行纷纷“联姻”。
两方合作的逻辑在于：对于银行尤其是中小银行来说，尚有很多服务力有不逮，运营效率的提升空间仍然很大；而对于互联网公司来说，所擅长的并非是金融业务本身，最好的方式是切入金融业务的各个环节，双方各自发挥所长，各取所需。
那么，京东金融如何向银行机构完成输出呢？谢锦生将技术方案概括为三层：
一是银行业的底层能力的提升，如大数据风控技术的应用。
二是核心业务的突破，如在线信贷业务方面为银行拓展信贷业务场景，同时扩大财富管理资产和用户规模。
三是线上线下连接，实现用户、产品、场景的融合。金融机构目前都面临着从线上线下业务割裂到线上线下融合的转变。京东金融将最具优势的用户运营和用户洞察能力与银行的线下网点优势相结合，实现线上线下双向互为入口，互为服务。
谢锦生反复强调“我们不卖技术”。他以造车作为类比，“数据和技术是一个驱动，类似于一个汽车的引擎，但京东金融的目的不是卖单一的零件技术，而是希望能和银行合作造一辆漂亮的汽车出来——因为我们更了解年轻人喜欢什么样的汽车，中年人喜欢什么样的汽车，在不同的路况需要什么样的汽车。”
在谢锦生看来，懂得怎么把这些技术能力变成一个可行的产品和服务，是京东金融与纯技术提供商的不同之处。
2017年11月，京东金融和工商银行合作造出的首个数字银行“工银小白”正式上线。解剖这款产品或许可以一窥互联网与传统金融业务的融合方向。
首先，“工银小白”不同于传统的银行客户端，其没有独立APP，而更接近于H5，其各项功能可以解构重新组合，以适应微信朋友圈、直播、娱乐等各类APP和网站中。例如在旅游网站，将会搭载线上申请存款证明功能；在教育类网站，则会展示留学金融等业务。
此外，“工银小白”也非互联网销售平台。此前用户通过第三方支付账户购买银行产品，而在“工银小白”上，则是先开通工商银行的二类账户，通过这个账户再购买工行的产品。
直观来看，这是一款依靠场景切入，提升银行运营效率的产品。未来，这一思路或许是互联网与银行业务融合的主要方向。
除了与银行的合作之外，京东金融的“走出京东”之举已经在其他一些领域获得了实质性进展。在面向机构用户的市场上，早在2016年9月，京东金融就宣布推出了“资产证券化云平台”，为资金端以及资产证券化中介机构提供服务。
刘强东曾提到，“资产证券化云平台”让资产证券化中介机构的服务效率、管理效率提升至少20倍，原先20个人的活现在1个人就可以。
2017年11月，京东金融发布了面向金融行业的企业服务云平台——京东金融云。京东金融副总裁、技术研发部总经理曹鹏向钛媒体表示：“金融机构按项目做转型时，从底层的基础设施建设到顶层的信息系统应用，工作量很重，周期很长，时间成本也很高。京东金融采用更轻量化的模式，把项目抽象变成模块。例如营销模块、反欺诈模型等。这样银行就可以很方便的接入我们的标准接口。”
在曹鹏看来，京东金融云将成为京东金融科技输出的“主战场”。
刘强东的AI梦
2017年底2018年初，新旧交替，京东金融有了新的使命。
刘强东在2017年也成为了一名“人工智能发烧友”。7月，刘强东发表长文演讲，提出“人工智能驱动将第四次零售革命”，称京东未来12年将全面发展技术，用人工智能和机器人再造零售行业，将京东定位为“零售的基础设施提供商”。
11月，刘强东现身JDD大会（京东金融全球数据探索者大会），发言主题仍是AI。面对台下众多金融机构负责人，刘强东表明心迹：“我们对京东金融的定位就是：并不想颠覆谁，并不想干掉谁，我们是大家的盟友，是各位的伙伴。”
两条定位透露出两个相同的关键词：AI和赋能。
事实上，京东对于AI人才的挖掘速度也在陡然加快。2017年9月至10月，京东集团包括京东金融接连从微软、IBM、亚马逊挖来了三位AI技术人才，并分别委以要职。
9月12日，原微软亚太科技董事长申元庆加盟京东，出任京东云事业部总裁，全面负责京东云计算等相关业务；
9月29日，人工智能领域科学家周伯文博士正式入职京东，出任京东集团副总裁，负责京东AI研究与平台部相关业务。
10月16日，人工智能领域资深科学家薄列峰博士正式加盟京东金融，出任京东金融AI实验室首席科学家职位。
新年伊始，2018年1月5日，前华为首席AI科学家及技术副总裁裴健博士入职京东，任京东集团副总裁，负责大数据平台与产品研发部。
但不管是对于零售行业还是金融行业，人工智能本身不产生价值，要和行业结合起来才能带来高附加值。也不是所有的新兴技术都能立刻应用在金融场景中，而是要在金融业务的需求之下与金融结合。
紧随JDD大会之后，京东金融面向全球技术爱好者发起了一场大赛，包含了四道赛题：登录行为识别、店铺销量预测、信贷需求预测和十分令人印象深刻的猪脸识别。每道赛题均设有算法组和商业组，既关注技术能力，又产生商业价值。优胜团队不仅可以获得30万元赛题冠军大奖，还可受邀加盟京东金融。
这项大赛和这些题目的指向是明确的——技术最终解决的是商业问题，人工智能是否能够以及在多大程度地能够帮助金融行业控制风险、降低成本、提高效益是问题关键。
正如钛媒体记者在年度复盘中的总结，技术创新对于金融的真正意义在现今这一节点已需要重新审视，提升效率和降低风险才是互金的初心所在。而此前一轮轮的互金行业风波显然只是一类通过贴标签而非技术创新进行套利的行为，而并非是领先信息科技应用带来的模式变化和效率提升，而监管正在一轮又一轮的收窄那些监管套利的裂缝。
纵观目前的互金（或者说金融科技）的发展浪潮，依靠流量和杠杆建立起的借贷业务仍让雄踞浪潮的顶端。从这个意义上讲，京东金融正在改变潮水的方向。 它的成功与否，直接决定着着新金融的未来模样。
钛媒体编辑丨蔡鹏程
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