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积木盒子荣获经济观察报颁发的“卓越网络借贷平台”奖

  近日,由经济观察报和新金融家联盟共同主办的 “2017新金融年会”在京举行。本届年会的主题为“强化金融信用 捍卫金融安全”。

  新金融年会是由经济观察报发起的“新金融家联盟”所举办的一年一度的“家庭盛会”,汇聚了来自监管部门、行业协会的专家学者以及国内优秀企业的领导者等一大批具有权威性和影响力的新金融领袖,共同探讨中国金融领域的行业现状及未来发展。

  积木盒子在年会中荣获“卓越网络借贷平台”奖项,积木盒子CEO谢群先生同时受邀参与年会的“新金融·风控篇”部分并发表演讲。谢群认为:“风控,说的就是风险可以控制,而不能完全杜绝,而平台则可以多方面来对资金进行保障,积木盒子自创立之初便始终坚持合规运营的风控体系。只有主动控制好风险,才会走得更远。”

  新金融家联盟通过内部专家讲座、出版《新金融案例报告》、新金融年会等形式,推动国内外新金融企业交流学习,推进行业内良性竞争与合作,加强新金融国际化的产业步伐。

  积木盒子也作为优秀案例,成功入选经济观察报出版的《新金融案例白皮书》,以下是案例精华:

  爆发于2014年的互联网金融,在经历了行业初期的野蛮生长后,随着国家政策监管的全面出台,这个曾经爆发式增长的行业也回归到精细化运营的道路上,回归到金融的本质上。

  积木盒子的后发优势也许和他自身的独特风控模式息息相关。通过自主建立资产开发渠道,积木盒子另辟蹊径地开辟了两大类核心资产,个人消费信贷及小微经营贷款,通过优质的底层资产来大大降低风险的概率,与此同时,积木盒子也有针对性的建立了高效和创新的风控模式,成为了众多同业学习借鉴的对象。

  积木盒子创始人董骏表示:“所有的金融,无论是网贷、银行、信托,还是其他各类金融交易,如果不能准确的定价风险,那么所有商业模式的创新都是挺‘耍流氓’的。”

  个人消费信贷:高效的信贷工厂

  或许有很多人认为个人消费信贷并不是什么新鲜的产品,很多人已经都有信用卡等,也不会为几百元、几千元的额度那么敏感。但实际上,中国信用卡的覆盖面是远远不够的,并且信用卡额度管理也非常严格,很多有合理信贷需求且有还款能力的人并没有足够的消费信贷产品服务于他们,积木盒子就敏感的意识到这其中的市场机会,积木盒子创始人董骏就直言这是一个巨大的蓝海市场。

  这样的场景是很多消费者会遇到的:用户在手机店里通过消费金融的方式购买一款手机,他选择了分期付款的方式进行消费,现场会有一个消费金融公司也能办理分期付款的业务。但是可能消费金融公司需要花上几个小时甚至几天的时间,来收集这个用户的资料,之后再做出是否审批的决定。

  积木盒子认为,这样的服务流程对很多小额的借款需求不太合理,也不太“友好”。因此,积木盒子希望通过技术的发展,能把这样的服务变得更加“友好”。积木盒子的做法是,通过海量的网上大数据,快速定位客户特征,了解用户的个人信用状况,同时在非常短的时间内便做出审贷的决策。

  积木盒子线上绝大部分资产是这些基于各种消费场景的个人消费贷款。这些消费贷款产生于积木盒子合作的各种各样的线上或线下零售的消费场景中。

  “在这些场景中的客户为什么选择积木盒子的产品和服务,一个重要的原因是他们的需求能够得到很快的响应,这个时间是以秒来计算的,因为我们用了一个纯自动化的大数据的方式服务他们。”董骏称。

  通过大数据等技术手段,积木盒子建立了一个高效的信贷工厂。当然,在实现这些“友好”的服务背后,有着看不见的风控手段在将风险拒之于千里之外。

  董骏称,新一代的智能大数据风控引擎起到了非常重要的作用。

  小微经营贷款:线上线下立体风控

  小微企业是积木盒子服务的另一个主要借款客户来源。

  董骏从华尔街回国后,也在传统金融机构从业多年,他早就意识到,中国大量的小微企业是传统金融机构无法覆盖到的。中国传统金融机构曾尝试过服务小微企业,特别是中小型企业。但银行眼中的目标企业相对还是比较大一点,大概借款金额在1000万以上、3000万以下的。实际上,中国有5000、6000万企业是小微企业,甚至更微小的企业。这些企业的借款的需求往往在百万以下,集中在十万左右的量级。这是传统金融机构无法提供服务的。

  积木盒子的小微经营贷款定位于三四线以下的城市或农村,以微型企业主、个体工商户、种植养殖户等为主,生意比较简单,就是做某一个垂直领域,贴近民生,现金收入相对比较稳定。大部分我们服务的客户都是本地的居民,人口流动性比较低的。他们的征信记录比较简单甚至空白,因为他们没有享受过金融服务,或者没有获得过合理的金融服务。

  一个公开的数据是,全国实有各类市场主体总量为超过9000万户,个体工商户超过6000万户,占比超过三分之二,而增长速度明显提升。

  对于服务的这些小微经营业主,积木盒子也因地制宜,与“积木系”信贷服务商积木时代一起,有针对性的建立了一套完整的风控体系:线下的风控模式结合线上的数据能力。

  积木时代借鉴和改良德国微贷IPC技术,IPC技术是专门针对小微企业做经营性贷款的一套测试技术,IPC信贷技术的核心,是评估客户偿还贷款的能力,这对风控的效果是非常重要的保证。

  在这套改良的IPC模式下,积木时代的线下门店也成为了风控的另一个重要的一环。作为积木拼图集团(积木盒子母公司)旗下业务集群中的资产开发和管理板块,积木时代专门建立了40余家线下门店,专门服务于小微企业经营贷款,门店不仅起到获客和服务的作用,亦在风控上非常关键。通过实地调查,采集合适的生意信息,信息交叉验证,贷前、贷中、贷后全流程风控。

  积木时代门店客户经理负责贷前、贷后,信审人员负责贷中尽调,15万以下的进件把关由门店负责人以及门店风控负责人组成的审贷会控制,大于15万则需再经过总部信审部门的核批。虽然损失了部分效率,但却在全员风控体系下保证了资产质量,这是积木时代的风控特色。

  在类IPC模式、线下门店分控的多重风控措施保障下,积木时代为积木盒子源源不断的提供优质的小微经营类资产,并且贷款的逾期率保持了较低的水平。

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