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错失风口的360金融 信贷业务仍存合规压力

  流量和安全技术一直是360引以为傲的两大优势,不过,从互联网流量和互联网安全转化为金融用户和金融安全仍存在问题。

  田杰认为,360确实缺乏消费场景和电商场景,但360具有很大的流量优势。移动端,360拥有近百个App,易观千帆数据显示,360手机卫士月活超过1.4亿,360手机助手月活为9400万,360清理大师月活7121万,360浏览器月活超过5000万。这些巨大的流量保障360布局金融市场。PC端,360主要有360安全卫士、360杀毒、360浏览器和鲁大师。不过,田杰也指出,对于360金融来说,最明显的优势或许是相对较低的获客成本,但获客的转化率仍有待观察。

  在安全层面,田杰认为,360在互联网安全领域具有绝对优势,互联网安全又是人们普遍关注的话题,在2016年互联网安全大会上,网络安全上升到了国家战略的地位,360在拥有用户、政策支持的大环境下,能否把用户转移到金融市场还有待观察。

  也有业内人士认为,虽然金融领域对安全要求更高,但网络安全与金融安全的属性存在天然不同,360金融在安全方面对360网络安全的“转嫁”和继承还有很长的路要走,而且未来“走出去”依然面临多重困难。

  信贷业务仍存合规压力

  在具体业务层面,360金融也面临政策和合规压力。目前360金融最受关注、发展最猛的业务,正是360借条,也就是现金贷业务。360借条与市面上大部分现金贷产品类似,不过贷款额度偏高,最高20万元授信额度,而现金贷业务目前正处于舆论风暴中心,并将迎来严监管。

  对于现金贷业务的风险,田杰认为,很多国家都有过现金贷高利率时期,限制现金贷规模放大的主要有两个因素,一个是公司经营,坏账过高,利率难以覆盖的企业只能倒闭。二是监管,监管只会晚到,不会缺席,国外的监管措施一般是提高准入门槛,比如资产10万元以上才能参与现金贷,贷款金额上限为年收入的一半;限制贷款利率,规定年利率必须在36%以下并规范年利率统计方式。还有一些其他监管措施,监管一旦从严,网贷机构可能会有一次洗牌。

  于百程指出,360借条在2016年11月才进行公测,正式上线时间比较晚,上半年仍呈现亏损状态。360借条虽宣传最高授信额度有20万元,但大多数实际借款金额仍会较低,实际的业务风险还看平台的用户和风控水平。在田杰看来,授信额度过高必然大幅度提高了借贷业务的风险,首先,网贷市场服务的对象是银行不愿意服务的高风险人群。其次,网络借贷不能很好地识别用户风险,只能通过用户上传的数据识别。最后,网贷市场的征信体系还没有建立,网贷机构不能查询央行征信系统,连网贷机构之间的黑名单数据也没有共享,造成了市场整体风控水平较低。市场网贷机构为防止大规模骗贷,一般都是通过小额、多人、多次借贷来规避风险。大额借贷无疑会让公司经营难以为继。

  针对牌照、授信以及是否面临监管压力等问题,北京商报记者向360金融方面发去了采访提纲,但截至发稿时仍未收到回复。

  北京商报记者 刘双霞

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