P2P网贷调查，揭秘钱盆网风控体系

　　前言

　　2016年以来，伴随着各项监管政策的相继落地，P2P网贷行业面临着整改与合规化，一些实力较弱的平台纷纷离场。步入2017年，网贷行业开始呈现出低调、稳健的发展趋势，合规与风控被提上了至关重要的位置。P2P网贷作为互联网金融的典型代表，其本质依然是金融，核心同样在于风控。对网贷平台而言，如果没有严格的风控体系与安全措施，对借款人资格审核不严格，一旦被曝出负面舆情，可能导致挤兑潮甚至是倒闭。对于投资人而言，健全的风控体系是保障投资资金安全的前提，也是投资人考察平台的重中之重。那么，怎样的风控体系才是健全的呢?

　　本次调研就风控为话题，以广西具有代表的互联网金融平台——钱盆网为调查对象，通过对其合规性、产品业务、资金存管、担保模式等风控情况进行披露与分析，旨在为广大投资人在考察平台时提供有益参考。

　　调研时间：2017年7月1日至7月27日

　　调研渠道：钱盆网官网、网贷之家、网贷天眼、贷罗盘、钱盆网客服及实地走访。

　　一、基本情况

　　钱盆网全称广西钱盆科技股份有限公司，成立于2012年，是一个以提供资金融通、支付和信息中介为主的专业互联网金融服务平台。除了为全国会员提供财富增值理财信息中介服务之外，钱盆网还面向广西区内中小企业与个人，提供融资贷款信息中介服务。

(数据来源：钱盆网官网、网贷之家、网贷天眼、贷罗盘)

　　从上表可知，钱盆网作为成立近3年的老平台，公司注册资本、公司规模、交易数据和网贷评级在整个行业里不是特别突出，但相对于网贷发展相对缓慢的广西而言，其取得的各项成绩还是值得肯定的。

　　二、合规性

　　风控是网贷平台发展的核心，而平台的合规性是平台风险控制体系能够成立的前提条件。一切游离在法规红线之外风险控制体系，无论多么的成熟都是“伪”风控。合法合规才是一切的大前提。

(数据来源：钱盆网官网、网贷之家)

　　从合规性上看，由于广西未开放备案登记原因，钱盆网暂未完成备案登记之外，以网贷监管要求为标准，钱盆网在平台定位、利率、银行存管等方面还是较为合规。值得一提的是，在网贷之家《2017年6月网贷平台发展指数评级》中，钱盆网合规性方面获得了70.80的高分，在行业中排名第20名。

　　三、产品业务

　　优质资产是互金平台的核心原动力，更是平台风控的主要抓手。

(数据来源：钱盆网相关负责人)

　　据悉，当前钱盆网所提供的产品主要有“新手专区”、“M计划”、“散标专区”、“保证投资”这几类，从融资类型上看，最多的是抵押标及担保标，占平台所有产品的80%左右。由于抵押标及担保标安全性相比其它类型的产品更高，故从融资类型上来说，钱盆网产品还是比较优质的。

(数据来源：钱盆网官网、钱盆网客服、相关媒体报道)

　　目前，钱盆网融资贷款业务主要是针对广西区内的中小微企业及个人。据悉，钱盆网通过贷款服务加盟的方式，在广西各大县市开发资产端业务。目前，钱盆网在广西拥有近20家的加盟代理服务商，虽然这些贷款加盟商能为钱盆网寻找贷款项目，并通过实地考察等方式对本地借款人进行考察和催收工作，但加盟商并非是钱盆网自营贷款中心，钱盆网对各大加盟商的资产端控制能力还需要进一步观察和验证。

　　四、保障模式

　　据调研，目前P2P平台主要采用的保障机制是“项目审核→行使抵押权/合作公司回购或代偿→风险准备金”机制，即项目上线前应首先通过资质审核，若项目发生逾期，抵押贷将行使抵押权，其它标的将由合作公司回购或代偿，若无法代偿则启用风险准备金。

　　在保障流程中有两大重要要素，合作公司和风险准备金。

　　(一)合作公司

(数据来源：钱盆网官网、网贷之家)

　　在合作公司中，钱盆网合作公司分为担保公司、证券机构、律师/会计事务所、第三方征信公司及支付机构5类。其中中银保险和融资性担保公司分别为钱盆网的保证标和担保标承担连带担保责任;第三方征信机构为钱盆网提供第三方征信审核数据;支付机构为钱盆网支付通道;证券机构及律师/会计事务所为钱盆网提供专项审计报告。

　　在合作的担保公司中，钱盆网所合作的三家公司中有两家是融资性担保公司，相比与一般的担保机构融资性担保公司更具有优势。首先，就注册资金来说，融资性担保公司相比一般的担保机构准入门槛更高;其次，根据我国法律规定，融资性担保公司受到金融局直接监管，可以获得银行授信并对银行放贷业务进行担保。

　　需要指出的是，融资性担保公司并不是绝对的安全，资金链断裂的情况时有发生。融资性担保公司注册资金及承保金额能在一定程度上反映资金链的稳定程度。目前，除了网贷之家披露了广西广投融资性担保有限公司为钱盆网承保10000万元之外，钱盆网官网及其他地方均未对鼎盛鑫融资担保和中银保险的注册资金及对钱盆网具体的承保金额相关信息进行披露。

　　(二)风险备用金

　　风险备用金，是网贷平台与借款人约定，为保障投资人的利益，平台在每笔交易中提取一定比例的资金，一旦投资人的某笔出借资金发生逾期或坏账，则以风险备用金赔付。随着监管“去担保化”要求后，风险备用金的合规性成为行业争议的话题。

　　目前，风险准备金虽有资金池嫌疑，但在平台纷纷撤回“垫付”这一概念后，风险准备金就成了最后一道屏障。当前一些平台将“险准备金”改名为“风险互助金”、“风险保障金”、“质保服务专款”等，但其本质与风险备用金差不多，可以说是换汤不换药。由于行业并未对风险准备金合规性做出明确的标准，我们暂且不讨论风险备用金有无的好坏。

　　既然没有风险备用金，那钱盆网在发生逾期或者坏账的时候怎么办?据悉，在逾期还款处理办法中，钱盆网除了之前提到将由融资性担保公司、相关保险公司承担赔付外，就是行使抵押权，将逾期借款人抵押物进行过户变现，这与行业大多数平台一样，并无特别之处。

　　五、技术安全

　　监管办法明确提出，网络借贷信息中介机构应按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试，需具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度，建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度，配置充足的资源，采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行，保护出借人与借款人的信息安全。

　　据悉，当前钱盆网技术是自主研发的，团队人员数量近30人。钱盆网官网披露当前平台系统采用EDAS(企业级分布式应用服务)架构搭建业务服务体系，能对用户数据进行多重异地备份、加密存储等功能。

(数据来源：钱盆网官网)

　　从上表可知，钱盆网在技术安全方面获得了国家及行业相关部门的认可。但在2016年10月9日的时候，钱盆网官网受到外部恶意DDoS攻击，虽未对平台和投资人造成损失，却导致部分用户当天无法访问网站。当然，网贷平台收到黑客攻击的事情并非罕见，如红岭创投、人人贷、拍拍贷、融信网、新联在线等平台均曾收到黑客的攻击，甚至连网贷之家、网贷天眼、第一网贷等第三方网贷资讯平台也曾遭到黑客的严重攻击，但就在前不久钱盆网在新网银行存管系统上线后，出现了技术对接问题，导致部分借款用户无法在新的存管系统中进行还款，进而出现逾期事件，表明钱盆网在技术方面还是有待提高。

　　六、总结

　　风险控制能力强弱是衡量一个网贷平台优质与否的重要标准。风控模式的不断完善和创新是平台和投资人的重要保障。