过度消费、恶意欺诈、重复授信给行业蒙上阴影
随着消费成为经济增长的主要驱动力，我国的消费金融进入爆发期。数据显示，今年1至8月，我国居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，新增总额已达去年全年的1.54倍。多方预测显示，“十三五”期间我国的消费信贷余额将达到10万亿级的规模，年化增长率在20％以上。
市场的巨大潜力正吸引各大机构“跑步”进入这一领域，除了商业银行、持牌消费金融公司，大型电商平台和部分网贷平台也纷纷杀入这一领域。值得注意的是，在规模迅速扩张的同时，“恶意欺诈”、“过度消费”等负面词汇困扰着行业发展，一些机构的业务违规发展、过度授信也给整个行业蒙上了一层阴影。
业内人士建议，从金融机构的角度出发，宜借助金融科技的发展，加强自身风控能力，而从监管的角度而言，则应加快整个社会征信体系的建设，推动消费金融市场的健康发展。
机构跑步进入消费金融规模大增
talking data发布的《2017年消费金融行业发展报告》显示，2012年至2016年，我国消费信贷余额呈现不断上升的趋势，消费信贷占贷款总额的比重也不断提高，消费信贷在金融机构贷款中的地位逐渐提高。
上述报告还显示，消费信贷与gdp的比值不断提升，2016年，该比值突破30%，消费信贷对于经济发展的支持作用增强。2010年以来，除了房贷、车贷之外的短期普惠消费性贷款占比不断增加，由2010年的12.7%增长至2015年的21.6%，2016年，其占比虽然有所回落，但仍然保持在19.7%的较高值上。
wind数据也显示，2017年1至8月，居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，累计同比多增7833亿元。而2016全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元，今年前8个月新增总额已达去年全年的1.54倍。另外，今年上半年，我国gdp增速为6.9％，而同期消费增速为10.4％。消费对国民经济贡献度的提高，少不了消费金融的支撑。
消费金融的快速增长，也吸引了大量机构的进入和投入。商业银行是消费金融行业的主要参与者之一，其推出的消费金融产品种类繁多，主要包括信用卡和消费贷款。值得注意的是，近年来，不少银行在贷款和业务结构上都发生了变化，逐步加大对消费贷款的投入力度。
近期披露完毕的a股上市银行2017年中报显示，今年以来银行消费贷款规模均有不同程度的增长，多家银行突破千亿。其中，平安银行上半年消费金融余额达2770.90亿元，同比增长255.49%。建设银行个人消费贷款以电子渠道个人自助贷款“建行快贷”带动业务发展，个人消费贷款余额1580.76亿元，较上年末增加830.37亿元，增幅也达到110.66%。另外，截至2017年7月末，招行消费贷款余额较年初增加约200亿元，其中信用贷款增加约100亿元，占比约达50%，其中“闪电贷”余额在今年5月已突破百亿。
与此同时，信用卡业务也成为不少银行尤其是股份制银行发力的重点。以浦发银行为例，其信用卡业务2017年上半年总收入达218.65亿元，同比增长94.05%。
信用卡服务平台我爱卡首席研究员董峥在接受《经济参考报》记者采访时表示，信用卡是银行与用户建立联系的重要工具。因此，在消费主力年轻化、竞争日趋激烈的信用消费市场，通过信用卡业务从场景获客、并依托场景提高用户体验，对银行而言是新的竞争机遇。
消费金融行业另一重要的参与者就是持牌的消费金融公司。今年8月下旬，中青旅公告称与光大银行共同发起成立“光大消费金融股份有限公司”。目前，持牌公司达到约22家。
近期，多家消费金融公司公布了其2017年中报，营业收入、净利润同比均出现大幅增长。比如，今年上半年，中银消费金融有限公司实现营业收入20亿元，同比增长125.73%；净利润6.45亿元，同比增长192%。与此同时，马上金融、苏宁消费金融和华融消费金融在今年上半年也实现了扭亏为盈。
在上述两类机构之外，行业巨头旗下的互联网金融公司和一些p2p借贷平台也涌入消费金融行业。得益于天然的消费场景和便捷的产品体验，互联网消费金融的增长尤为迅猛。根据艾瑞咨询的最新报告，从2013年到2016年，我国互联网消费金融交易规模从60亿元猛增到4367亿元，4年增长70倍，年复合增长率达317％。
“过度消费”、“过度授信”苗头显现
“我使用蚂蚁花呗已经快两年，信用额度有1万多。花呗连着支付宝，线上支付比较方便。和老一辈'量入为出'不同，我们这代人喜欢花明天的钱，遇到贵一点的东西可以分期付款。”在互联网公司工作的90后刘浩说。
消费金融的服务客户正在向着年轻群体不断下沉。《经济参考报》记者随机采访的10名90后均表示，使用信用卡／蚂蚁花呗／京东白条中的一类或两类。
蚂蚁金服的数据显示，国内近1.7亿90后中，超过4500万开通了花呗，相当于每4个90后就有1个人在用花呗。招商银行旗下招联消费金融公司表示，目前授信客户1100万人，累计放款超过1200亿元，其中34岁以下客户占比达到83％。
在消费金融客户更为年轻化的同时，“过度消费”的苗头开始显现。由于大学生申请信用卡有难度，校园分期一度成为消费金融的高频场景。有消费金融公司人士表示，每年苹果新品发布会后，通过分期贷款购买手机的大学生会明显增多。不少大学生金融意识较为薄弱，还款能力有限，由此引发的违规催收甚至暴力催收事件，多次成为新闻事件。
与此同时，欺诈风险也是消费金融面临的严峻挑战。消费金融贷款金额小，申请数量大，有的还是全线上操作，给了一些人可乘之机。以分期购物起家的乐信ceo肖文杰说，有人甚至到农村花钱收身份证用于诈骗。因为农村很多用户并无任何借贷或信用记录（俗称“白户”），更容易在消费金融平台上骗贷成功。
和传统金融业务相比，消费金融产品多数不需要抵押、担保，申请门槛相对较低，对个人信用的依赖度较高。因此，“过度消费”和欺诈风险频发的同时，消费金融的不良率也在攀升。
银监会数据显示，截至2016年9月末，已批准开业的15家消费金融公司行业资产总额为1077.23亿元，贷款余额为970.29亿元，平均不良贷款率为4.11％（2016年末商业银行不良率为1.74％）。而就在2015年9月，这一指标为2.85％。一年之内不良率增长44％，引起了多方关注。
与此同时，银行信用卡业务的风险系数也在上升。根据央行发布的《2017年第一季度支付体系运营总体情况》，截至一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为604.7亿元，环比增长12.89%，占信用卡应偿余额的1.5%，较上季度末上升0.1个百分点。而2016年的年度数据显示，2016年，信用卡逾期半年未偿信贷总额为535.68亿元，同比增长40.9%。由于国内信用卡业务发展迅速，信用卡的“过度授信”或者“重复授信”导致银行存在不小的潜在风险。
值得注意的是，有些消费金融公司为了扩张规模、追求利润，还铤而走险进行各类违法违规操作，使得整个行业的风险指数更为加剧。
今年8月，北京银监局公开了对北银消费金融有限公司的处罚决定，北银消费金融被给予合计900万元的行政处罚，四位高层人员也接受处罚。行政处罚信息公开表显示，北银消费金融贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等。
这已经不是北银消费金融首次被监管开出罚单。2016年6月30日，北银消费金融因“当事人变相突破监管规定发放贷款；贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；无合理理由和充分证据的情况下上调贷款风险分类，资产质量严重不实”，被罚款人民币150万元。
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