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现金贷寒冬已至 超九成平台或将退市

  一纸《通知》,让曾打擦边球的现金贷平台成为过去式,现金贷寒冬已来。

  暴力催收、超高利率、“夺命连环call”、言语辱骂、威胁催收……提起现金贷,不少人首先想到的是这些。

  2017年12月1日晚间,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》), 游走在法律法规边缘的现金贷平台,终于迎来了监管的落地。如果说2017年11月21日监管部门发放的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》是前兆,那么12月1日《通知》的发放则标志着监管正式开展对网络小额贷款清理整顿工作。紧接着,12月8日,银监会发布《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》,细化了12月1日《通知》的内容。

  《通知》中“统一的年化率、持牌经营、无场景消费、无指定用途的网络小额贷款禁止发放”等内容的规定,像一道道紧箍咒,牢牢地戴到了现金贷平台头上。曾经打擦边球的现金贷平台成为过去式,现金贷寒冬已来。

  超九成平台或将退市

  鱼龙混杂是眼下国内现金贷市场的主要特征。所谓现金贷,是小额现金贷款业务的简称,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性。从2015年开始,现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。

  自2017年10月底到11月初,趣店、和信贷、信而富、融360、拍拍贷纷纷赴美上市。美国资本市场何以向诸多国内互联网金融平台伸出橄榄枝?

  曾经以“校园贷”起家的趣店上市之后引发了舆论各方的口诛笔伐。数据显示,2017年上半年,该公司实现了18.33亿元的营收和9.84亿元的净利润,净利润率达53%;拍拍贷2017年上半年的净利润高达10.486亿元。

  高额的净利润,让资本竞相追逐。除了上述赴美IPO的互联网金融公司外,据网贷之家的不完全统计,截至2017年11月22日,目前从事现金贷业务的平台多达2693家,但全国共批准了254家网络小贷牌照(含已获地方金融办批复未开业的公司),其中有189家完成工商登记。

  12月1日发布的《通知》,要求所有从事现金贷的公司必须持牌经营,这意味着90%的平台属于违规经营,是在“裸泳”。

  2017年11月,湖南一家名为“融e富”的贷款公司推出“佳丽贷”业务,只面向女性发放,声称只要“颜值够高,即可贷款,不需要任何抵押物。”该公司已经被湖南执法人员依法查处。据了解,这家贷款公司并不在湖南持牌经营的小贷公司之列。

  监管加码,但现金贷平台依旧前赴后继,就如互联网分析师钱皓所说,现在大家都看到这个挣钱机会,很多人都想从中分得一杯羹。“监管虽然收紧,短期对于网络小贷平台来讲是一个利空,未来牌照将会限制供给,网络小贷的准入门槛将大大提高。监管不仅仅是对新准入平台进行限制,对已经存在的平台也将进行监管。”钱皓说道。

  正如钱皓所说,在《通知》中规定,小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。

  在业内人士看来,随着大量不合规“现金贷”企业退出,共贷风险将逐渐降低,行业进入良性发展。

  利率调整

  从“校园贷”转型到“现金贷”,趣店的上市在引发了人们对现金贷平台道德的拷问之外,也引发了人们对现金贷“超高利率”“暴力催收” 的担忧。据网贷之家的统计计算,23家主流现金贷平台(借款期限在30天内)的平均借款综合年化利率高达197.1%。事实上,不仅仅是趣店,2017年以来,从“校园贷”到“现金贷”,在社会各界引起巨大争议,被诟病最多的是这些平台“畸高的利率”。

  最高人民法院《关于民间借贷的司法解释》中显示,民间借贷的规定为上限是年化24%,而业内一直执行36%的利率标准。一些现金贷平台,在执行36%的年化利率外,巧借各种名目的手续费、管理费等,综合计算利率远高于36%。

  《通知》中规定,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。自此,监管部门对于“现金贷”平台费率规避将成为过去式。

  《通知》一出,截至美国时间2017年12月1日收盘,信而富(NYSE: XRF)暴跌18.87%,报6.02美元;宜人贷(NYSE: YRD)跌6.07%,报37.44美元;和信贷(NSDQ:HX)跌5.83%,报11.64美元;简普科技(NYSE: JT)跌4.21%,报5.00美元。之前饱受争议的趣店集团(NYSE:QD),股价盘前一度下挫9%,美国时间12月4日,趣店股价再度下挫,最低至12.20美元,仅次于11月24日的最低报价12.03美元。

  《通知》发出之后,现金贷平台纷纷下调自己的借款利率,玖富、掌众金融等纷纷下调综合息费至36%以下。趣店也宣布下调其在支付宝端口的现金贷产品年利率不超过24%。

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